ьного обслуговування юридичних і фізичних осіб (резидентів і нерезидентів) всіма видами банківських операцій і послуг.
. 2 Кредитування юридичних осіб
Ощадбанк надає кредити юридичним особам, а також здійснює довгострокове фінансування, надаючи кошти для реалізації інвестиційних проектів компанії. Ощадбанк готовий надати кредити на умовах, що враховують специфіку діяльності компанії: серед інших кредити надаються операторам торгових мереж, підприємствам срібло- і золотодобувної галузі, сільськогосподарським виробникам. У лінійці наших продуктів - овердрафтне кредитування, кредитування операцій з акредитивної формою розрахунків, кредити під заставу об'єктів комерційної нерухомості.
Всі види кредитів видаються банком у валюті, яка влаштовує клієнта. Терміни кредитування визначаються потребами організації. Але на сьогоднішній день найчастіше банк пропонує короткострокові (до 1 року) або середньострокові (від 1 до 2-х років) кредити.
Одна з умов надання кредитів юридичним особам є необхідність надання застави. Безумовно, це зменшує можливі ризики банку, але одночасно збільшує витрати клієнта на оцінку і страховку предмета застави. А при оформленні кредитів у великих розмірах, банк, вимагають надати забезпечення у вигляді ліквідної застави, або оформити поручительство власників бізнесу.
Процес кредитування можна розділити на кілька етапів, кожен з яких вносить свій внесок у якісні характеристики кредиту і визначає ступінь його надійності та прибутковості для банку:
розгляд заявки на отримання кредиту та інтерв'ю з майбутнім позичальником;
вивчення кредитоспроможності клієнта і оцінка ризику по позиці;
підготовка та укладення кредитної угоди;
контроль за виконанням умов угоди і погашенням кредиту.
Клієнт, що звертається в банк за отриманням кредиту, представляє заявку, де містяться вихідні відомості про необхідної позичку: мета, розмір кредиту, вигляд і термін позички, передбачене забезпечення.
Банк вимагає, щоб до заявки були додані документи і фінансові звіти, службовці обгрунтуванням прохання про надання позики і пояснюють причини звернення в банк.
Ці документи - необхідна складова частина заявки. Їх ретельний аналіз проводиться на наступних етапах, після того як представник банку проведе попереднє інтерв'ю з заявником і зробить висновок про перспективність угоди.
Прогноз фінансування, надходження грошових коштів необхідний для оцінки майбутніх продажів, витрат, витрат на виробництво продукції, дебіторської заборгованості, оборотності запасів, потреби в грошових коштах, капіталовкладеннях і т.д.
Є два види прогнозу: оцінний баланс і касовий бюджет. Перший включає прогнозний варіант балансових рахунків і звіт про прибутки і збитки на майбутній період, другий прогнозує надходження і витрачання грошових коштів по тижнях, місяцях, кварталах. Важливе джерело додаткової інформації для банку - податкові декларації. У них містяться відомості, не включені в інші документи та відображають податкові виплати позичальника. [6]
Бізнес-плани. Багато кредитні заявки пов'язані з фінансуванням починаючих підприємств, які ще не мають фінансових звітів та іншої документації. У цьому випадку надається докладний бізнес-план, який повинен містити відомості про цілі проекту, методах ведення операцій, прибутковості та окупності. Заявка надходить до відповідного кредитному працівнику, який після її розгляду проводить попередню бесіду з майбутнім позичальником - власником або представником керівництва фірми.
Після бесіди кредитний інспектор повинен прийняти рішення: чи продовжувати роботу з кредитною заявкою або відповісти відмовою. Якщо пропозиція клієнта розходиться в якихось важливих аспектах з принципами та установками політики, яку проводить банк в області кредитних операцій, то заявку слід рішуче відкинути. При цьому необхідно пояснити заявнику причини, за якими кредит не може бути наданий. Якщо ж кредитний інспектор за підсумками попереднього інтерв'ю вирішує продовжити роботу з клієнтом, він заповнює кредитне досьє і направляє його разом із заявкою та документами, представленими клієнтом, у відділ по аналізу кредитоспроможності. Там проводиться поглиблене і ретельне обстеження фінансового становища компанії-позичальника. При цьому кредитний інспектор повинен вирішити, хто з працівників відділу краще підходить для проведення експертизи. Вивчення кредитоспроможності і оцінка ризику. Експерти відділу кредитоспроможності, перш за все, звертаються до архівів свого банку. [4]
Якщо заявник вже отримував раніше кредит в банку, то в архіві є відомості про затримки в п...
