огашенні боргу або інші порушення. Важливі відомості можна отримати у банків та інших фінансових установ, з якими мав справу заявник. Банки, інвестиційні та фінансові компанії можуть надати матеріал про розміри депозитів компанії, непогашеної заборгованості, акуратності в оплаті рахунків і т.д. Торгові партнери компанії повідомляють дані про розміри наданого їй комерційного кредиту, і за цими даними можна судити про те, чи використовує клієнт ефективно чужі кошти для фінансування оборотного капіталу. [7]
Відділ кредитоспроможності може також звернутися до спеціалізованим кредитним агентствам і отримати у них звіт про фінансове становище підприємства. Звіт містить відомості про історію компанії, її операціях, ринках продукції, філіях, регулярності оплати рахунків, розмірах заборгованості і т.д. Найбільшою популярністю серед зовнішніх джерел інформації користуються запити в інших банків, які обслуговують даного клієнта, і у його торгових партнерів. Ці відомості особливо цінні, оскільки вони засновані на минулому досвіді прямого спілкування з даною компанією. При вивченні заявки на кредит кредитний інспектор може призвести інспекцію фірми на місці і поговорити з ключовими посадовцями. Дуже важливо з'ясувати рівень компетенції людей, що очолюють фінансові, операційні та маркетингові служби, адміністративний апарат. Під час відвідування фірми можна з'ясувати багато технічні питання, які не були порушені під час попереднього інтерв'ю, а також скласти уявлення про стан майна, будівель і устаткування компанії, про звички та поведінку співробітників і т.д.
У разі сприятливого висновку банк приступає до розробки умов кредитного договору. Цей етап називається структуруванням позички. У процесі структурування банк визначає основні характеристики позички: вид кредиту, суму, термін, спосіб погашення, забезпечення, ціну кредиту, інші умови.
Структурування може мати серйозний вплив на успіх кредитної угоди. Якщо банк визначив в договорі занадто напружені терміни погашення позики, то позичальник може залишитися без капіталу, необхідного для нормального функціонування. У результаті випуск продукції не буде рости згідно первинним прикидами. Навпаки, якщо банк надасть занадто ліберальні умови виплати боргу, то позичальник буде тривалий час безконтрольно використовувати отриманий кредит. Неправильне визначення суми кредиту теж може викликати серйозні проблеми.
Перший крок, який повинен зробити кредитний інспектор, розробляючи умови майбутньої позички - визначити вид кредиту. Це залежить від мети кредиту, характеру операцій, для фінансування яких береться позика, можливості та джерел погашення кредиту. [8]
Комерційні позики можуть бути використані для фінансування оборотного капіталу і для фінансування основних фондів компанії. Кошти для погашення позики в цих двох випадках акумулюються по-різному. Якщо позичка береться для фінансування запасів або дебіторської заборгованості, то кошти, необхідні для її погашення, утворюються після продажу цих запасів або оплати рахунків покупцями продукції. У другому випадку позика застосовується для купівлі обладнання, будівель тощо, і кошти для погашення кредиту будуть отримані в процесі тривалої експлуатації цих елементів основного капіталу.
Банк пропонує клієнту той вид кредиту і ті умови погашення, які найбільшою мірою відповідають характеру угоди, що лежить в основі позики. У першому випадку це може бути сезонна позичка, відновлювальна кредитна лінія, перманентна позичка для поповнення оборотного капіталу, у другому - термінова позичка, лізингову угоду, позичка під заставну і т.д.
Коли робота зі структурування позички закінчена, кредитний інспектор повинен прийняти принципове рішення: чи перейти до остаточних переговорів про укладення кредитної угоди або відмовити у видачі позики.
Закінчив структурування позички, кредитний інспектор повинен ще раз оцінити всю наявну інформацію (архіви, матеріали, інтерв'ю з позичальником, звіти про кредитоспроможності, балансові коефіцієнти і т.д.) і прийняти остаточне рішення про доцільність позички. Якщо висновок позитивно, то робота переходить у стадію переговорів про остаточні умови кредитної угоди, після чого проект договору повинен бути представлений ссудному комітету банку для затвердження.
Кредитну угоду являє собою розгорнутий документ, що підписується обома сторонами кредитної угоди і містить докладний виклад всіх умов позики.
Угода підписують представники банку і компанії, а якщо потрібно - гарант. Після цього комплект усіх документів передається клієнту, а інший комплект із супровідними документами йде в кредитне досьє банку. Потім в це досьє підшиваються всі звіти компанії, листування, записи телефонних переговорів і т.д. Після підписання угоди банк переводить кр...
