зика як рівнозначний словами кредит і позику raquo ;. [12, с. 63]
На відміну від договору позики за кредитним договором закон встановлює особливі вимоги до суб'єктів даного відношення. Кредитором може виступати тільки банк або інша кредитна організація. Якщо за договором позики можлива передача позичальнику не тільки грошей, але і замінних речей, то за договором банківського кредиту допускається передача тільки певної суми грошових коштів.
Як випливає з визначення кредитного договору, користування отриманим капіталом завжди є оплатним. За договором позики сторони можуть виключити необхідність нарахування відсотків, а в ряді випадків безплатність передбачається в силу прямої вказівки закону.
Договір позики є одностороннім і реальним. Права та обов'язки у сторін виникають лише в момент передачі позичальнику грошей або речей. У кредитному договорі обов'язки кредитора за видачу кредиту виникають при укладенні договору.
Кредитний договір завжди оформляється в письмовій формі. Кредитні договори з юридичними особами укладаються на підставі так званої кредитної заявки з додатком документів (техніко-економічне обґрунтування, передбачене забезпечення і т. Д.), В якій міститься прохання розглянути можливість укладання кредитного договору. При цьому самі умови кредитного договору звичайно не розглядаються. На заявці ставиться дозвільний напис особи, яка має відповідні повноваження, проте це не обов'язково особа, яка має право укладати договори від імені юридичної особи. Зазначена напис призначена для внутрішнього використання, а не для клієнта. У судовій практиці мав місце випадок, коли суд не визнав факт продовження кредитного договору, так як позитивна резолюція одного з керівників банку на листі позичальника була адресована іншому керівнику банку і не була відповіддю позичальнику. [12, с. 76]
Кредит може видаватися за допомогою, так званої кредитної лінії, під якою розуміється договір про максимальну суму, яку позичальник зможе використовувати протягом обумовленого терміну при дотриманні певних умов.
Законодавство розглядає договір кредитування як договір, заснований на добровільному волевиявленні сторін. Розбіжності, що виникають між банком і майбутнім позичальником при укладенні договору, можуть бути розглянуті арбітражним судом у випадках, передбачених угодою сторін. Відсутність такої угоди є підставою для відмови у прийомі позовної заяви.
Кредитні договори можуть відрізнятися в залежності від складу учасників, характеру і способу забезпечення і т.д.
Виділяють такий різновид кредитного договору, як договір кредитування рахунку. У цьому випадку банк здійснює платежі з рахунку свого клієнта, незважаючи на відсутність грошових коштів на цьому рахунку. При цьому банк вважається надав клієнтові кредит на відповідну суму від дня здійснення такого платежу. Подібний кредит також називають контокорентний або овердрафтом.
Оскільки кредитний договір розглядається як різновид договору позики, на нього поширюються відповідні норми про цільове позику, що передбачають право кредитора здійснювати контроль над цільовим використанням виділених коштів. Ступінь конкретизації цільового призначення може розрізнятися. Так, у договорі може бути зазначено, що гроші виділяються на закупівлю певного обладнання (із зазначенням конкретних типів і видів устаткування). У той же час у договорі може бути зроблено запис про те, що грошові кошти виділяються для підтримки фінансово-економічної діяльності.
Слід вказати, що здійснювати реальний контроль банк не в змозі. Єдине, що може контролювати банк, - це документи, представлені позичальником. Для полегшення зазначеної задачі виданий кредит зараховується на розрахунковий рахунок позичальника, відкритий у банку-кредиторі. Разом з тим відповідно до чинного законодавства банк позбавлений адміністративних функцій з контролю над грошовими коштами. Тому правові засоби, за допомогою яких здійснюється контроль над виділеними кредитами, є цивільно-правовими. Так, в кредитному договорі можуть бути вказані документи, які позичальник повинен надавати банку-кредитору (бухгалтерські баланси, платіжні документи, відомості про основні фонди) і відповідно відповідальність за невиконання цієї вимоги.
Повернення кредиту здійснюється за допомогою безакцептного списання (тобто списання на підставі раніше даного згоди, зафіксованого у відповідному договорі). У цьому випадку має бути чітко зазначено підставу безакцептного списання (наприклад, порушення обов'язку по поверненню боргу або порушення інших обов'язків). Якщо розрахунковий рахунок позичальника знаходиться в іншому банку, позичальник повинен письмово інформувати обслуговуючий банк про наявність в договорі умови про безспірне списання і про свою ...
