ісля підписання договору споживчого кредиту, оскільки ризики, пов'язані з неповерненням кредиту, бере на себе банк.
Відзначимо, що, купуючи товар в кредит, покупець не обмежується в правах, наданих йому Законом про захист прав споживачів. Так, наприклад, покупець може повернути або обміняти товар або пред'явити претензії до його якості. Слід мати на увазі, що часто договір споживчого кредиту складають таким чином, що куплений товар є запорукою банку. В силу ст.353 ГК РФ [2] при зміні власника заставленого майна всі обов'язки по заставі переходять до нового власника. Відповідно при поверненні проданого товару, який є заставою, до торгової організації переходять всі обов'язки заставодавця, в тому числі по виплаті кредиту.
Слід зазначити, що специфікою споживчого кредитування по пов'язаному кредитом є те, що грошові кошти за кредитним договором перераховуються не клієнту банку, а торговельній мережі, що спеціалізується на продажі товарів для споживчих потреб, в якій був придбаний товар, на наступний після підписання кредитного договору день. Клієнт не отримує грошові кошти готівкою, а лише дає банку доручення перевести суму зі свого рахунку на рахунок одержувача коштів, тобто організації торгівлі. Дана банківська операція дозволяє забезпечити цільовий характер виданого кредиту, а також мінімізувати випадки ухилення від погашення кредиту або, інакше кажучи, знизити ризики за кредитним договором.
Особливий порядок надання кредиту полягає в тому, що рішення про видачу суми споживчого кредиту приймається спеціальною автоматичною комп'ютерною програмою, заснованої на бальній системі оцінки платоспроможності клієнта. Дана методика отримала назву скорингової моделі прийняття рішення з кредитування фізичних осіб.
В даний час скоринг - один з основних методів визначення ризиків в споживчому кредитуванні. Кредитний скоринг - це технологія, яка використовується для визначення та оцінки платоспроможності клієнтів і дозволяє на основі конкретних характеристик визначити ризики, пов'язані з кредитуванням позичальника. Основним інструментом кредитного скорингу є скорингова карта, математична модель, що дозволяє надати характеристикам позичальника числове вираження, - скоринговий рейтинг, що характеризує кредитоспроможність і рівень дефолтних позичальника [35]. Іншими словами скоринг - математично вибудувана модель, за допомогою якої банк визначає ймовірність повернення позичальником кредиту [11].
Для отримання кредиту клієнт заповнює анкету, яка потім (разом з даними кредитного бюро) автоматично обробляється комп'ютером. У формі заяви на видачу споживчого кредиту вказується: П.І.Б., громадянство, вік, постійне місце проживання, постійне джерело доходу, освіта, сімейний стан, найменування місця роботи і займана посада, форма власності житла, наявність додаткового майна або доходу та т.д. Єдина вимога кредитної організації: інформація, що надається клієнтом, повинна бути достовірною. Комп'ютерна програма банку оцінює інформацію в балах, і чим більше балів набирається в результаті, тим вище ймовірність отримання кредиту.
Як правило, високі бали отримують клієнти, що мають такі характеристики:
) вищу освіту;
) знаходження у шлюбі;
) наявність не більше двох неповнолітніх дітей;
) стаж за останнім місцем роботи не менше одного року;
) заробітна плата від 20 тис. руб.
Особи, раніше судимі, мають заборгованості по обов'язкових платежах та (або) кредитами, практично позбавлені можливості на прийняття банком позитивного рішення про видачу кредиту.
В залежності від того, який ступінь ризику встановить комп'ютерна програма, клієнтові можуть видати кредит або відмовити в його видачі. Скорингова модель працює швидко і приймає рішення практично моментально. Однак програма не враховує всіх моментів, що впливають на прийняття рішення, оскільки підкоряється строгому алгоритму. Так, технологія не дозволяє визначити, чи втратить клієнт в майбутньому роботу і чи не є його намір взяти кредит злочинним (шахрайство). Якщо рівень ризику завищений, то банк отримає великий обсяг відмов і, отже, зусилля продають підрозділів будуть марні. Якщо ж занижений, банк отримає великий обсяг втрат по кредитному портфелю. Якщо заздалегідь компенсувати його процентною ставкою, велика ймовірність отримання неконкурентоспроможного продукту, на який не підуть хороші позичальники. Тут важливий збалансований підхід, так як при грамотно збудованому рівні відсікання можна отримати додатковий дохід, дотримуючись заданий рівень дефолту [25].
При прийнятті позитивного рішення про видачу клієнтові кредиту автоматично відкривається позичковий рахунок, поточний рахунок і формується пакет документів ...
