уг. Послуги носять уніфікований, неособистого характеру (одна програма кредитування для певного сегменту ринку). 5. Технологічність послуги. Кожна послуга споживчого кредитування має свою певну технологію/порядок надання та/або практичної реалізації. 7. Трудомісткість послуги. Послуга споживчого кредитування вимагає залучення висококваліфікованих співробітників для її розробки, а також вимагає наявність грамотного персоналу для забезпечення власне процесу надання послуги. 8. Характер взаємин із споживачами послуг. Послуги надаються переважно на однакових умовах всім клієнтам (одна програма кредитування для певного сегменту ринку). 9. Корисність послуги. Корисність послуги споживчого кредитування для споживача полягає в наступних можливостях: здійснення покупок товарів/послуг без очікування часу для накопичення коштів у покупця для цих цілей; здійснення імпульсивних покупок товарів/послуг; накопичення коштів для інших потреб; ін. цілей. 10. Ефективність услугіСоотношеніе витрат і вигод від надання послуги споживчого кредитування у вартісному та/або не вартісному вираженні стосовно банку, який надає послугу. 11. Ступінь відповідності попиту та пропозиції. Зазвичай на послуги кредитування черг немає, і клієнт з'являється спочатку для отримання кредиту, а потім - один раз у встановлений договором період для погашення кредиту. 12. Роль споруд, обладнання та персоналу в процесі обслуговування. Для даної послуги процес обслуговування залежить, насамперед, від характеру інформації, що надається банком, а потім - від того, що саме бачить і чує клієнт в процесі отримання послуги.
1.3 Механізм споживчого кредитування
Порядок надання кредитів кредитна організація встановлює самостійно з урахуванням мети надання кредитів, суб'єктів, яким вони будуть надаватися, а також видів кредитів тощо В цілому можна виділити декілька видів надання кредиту:
) спрощений;
) особливий;
) звичайний.
Спрощений порядок надання кредиту, як правило, використовується при направленні позикових коштів на невиробничі, особисті цілі (придбання цифрової і побутової техніки тощо) і полягає в тому, що для їх отримання необхідний мінімальний набір документів:
) паспорт чи якийсь інший документ, що засвідчує особу (наприклад, водійське посвідчення, закордонний паспорт);
) анкета, в якій відомості про доходи та місці роботи вказуються самим клієнтом (без пред'явлення підтверджуючих документів).
Рішення про видачу кредиту приймається у присутності клієнта протягом певної кількості часу. Такий порядок надання кредиту, як правило, практикується великими мережами роздрібних магазинів. При цьому сума комісій, платежів і страховок істотно збільшує декларовану процентну ставку і покриває ризик неповернення. На практиці позичальник в передчутті швидкого придбання товару підписує договір laquo, не дивлячись raquo ;, не звертаючи уваги на майбутні витрати. Платежі в погашення кредиту можуть вироблятися позичальниками через банкомати та платіжні термінали, поштовим переказом або через відділення інших банків, мінімізуючи потребу в масштабній мережі відділень [36, С.29,30].
Продаж в кредит за участю банку вигідніше тим, що гроші за проданий в кредит товар торгова організація отримує відразу, хоч і за вирахуванням комісії. При цьому організації торгівлі необхідно попередньо укласти з банком договір про організацію безготівкових розрахунків. Оформленням самого кредиту звичайно займається фахівець банку або співробітник торгової організації, що пройшов навчання в банку. При продажу товару в кредит фактично укладаються дві угоди:
) між покупцем і банком - надання кредиту;
) між покупцем і організацією торгівлі - купівля-продаж товару. У юридичній літературі такі угоди називають зазвичай пов'язаним кредитом.
При оформленні пов'язаного кредиту оплата товару в торговельній організації в кредит за участю банку здійснюється у два етапи:
) покупець сплачує в касу організації торгівлі початковий внесок (готівкою або з використанням банківської картки);
) банк перераховує на розрахунковий рахунок організації торгівлі решту вартості проданого товару (за вирахуванням комісійної винагороди).
Як зазначалося раніше, надати кредит може тільки банк або інша кредитна організація. Торгова мережа не вправі продати товар в кредит без посередництва банку. Для покупки товару покупець заповнює анкету, яка разом з копіями документів покупця, а також одним з двох примірників кредитного договору відправляється в банк. Другий примірник договору споживчого кредиту надається покупцю. Товар, що купується в кредит, покупець отримує тільки п...
