сть кредитних ресурсів комерційних банків утворюється шляхом залучення коштів. Така структура джерел утворення кредитних ресурсів відповідає умовам ринкових відносин. Дешевим джерелом залучення коштів в комерційних банків є залишки коштів на розрахункових і поточних рахунках клієнтів.
Зрозуміло, що не всі власні та залучені кошти можуть бути використані банком для здійснення кредитних операцій. Комерційний банк повинен завжди мати в наявності необхідні грошові кошти для виконання взятих на себе зобов'язань щодо забезпечення своєчасного повернення (надання) грошових коштів своїм клієнтам. Вкладники повинні бути впевнені в надійності банку. Тому в банку створюється обов'язковий резерв ліквідності, що має гарантувати повернення коштів вкладникам.
Комерційні банки в усіх країнах забезпечують вкладникам резервний запас на випадок можливих втрат; передбачаються також різні форми прямого і непрямого страхування. Втрата вкладниками впевненості щодо фінансової стійкості банків може призвести до масового вилучення вкладів, що вкрай негативно вплине на загальну економічну ситуацію в країні.
Для комерційних банків гострим є питання оптимізації структури кредитних ресурсів і вкладень за сумами і за термінами. Рекомендується при аналізі балансового звіту комерційного банку використовувати коефіцієнт співвідношення позик і депозитів. Даний коефіцієнт характеризує здатність банку залучати депозити для підтримки своїх кредитних операцій та його можливість давати в кредит ці депозити. Більш високий рівень цього співвідношення відображає більший елемент ризику: можуть мати місце менша ліквідність, негативні економічні умови внаслідок відтоку депозитів. Навпаки низький рівень цього коефіцієнта відображає недостатні можливості кредитування або небажання банку брати на себе ризик при наданні позик.
Значна частина кредитних ресурсів комерційних банків залучається на основі депозитних операцій. Депозитом (вкладом) вважаються тимчасово залучені грошові кошти фізичних та юридичних осіб або цінні папери, надані банку на чітко визначений термін і за відповідну плату (під відсоток). Депозит - це кошти, які надаються фізичними чи юридичними особами в управління банку (фінансовій організації). Депозит оформляється відповідною угодою. У широкому розумінні депозит можна розглядати як кредит, який надає власник депозиту іншим клієнтам банку через посередництво цього банку.
У розвинутій ринковій економіці депозитні операції є одним з найважливіших секторів грошового (фінансового) ринку. Масштаби депозитних операцій визначаються наявністю в народному господарстві вільних грошових коштів.
Важливим джерелом кредитних ресурсів є кредити, отримані від інших банків на міжбанківському кредитному ринку. Міжбанківське кредитування здійснюється в рамках кореспондентських відносин банків і має, в основному, короткостроковий характер.
Операції з розміщення банком коштів на депозит в інших банках вважаються активними депозитними операціями. Пасивні депозитні операції - це операції із залучення банком коштів на депозит.
До залученими банківськими засобів належать також гроші, депоновані з метою забезпечення гарантії платежів при розрахунках акредитивами і чеками.
Різниця між відсотком, отриманим банком від надання позики, і відсотків, виплачених вкладникам, становить сукупний дохід комерційного банку. З цього доходу віднімаються виробничі витрати; виплати заробітної плати банківському персоналу, витрати на відповідне обладнання і матеріали, витрати на утримання будівель і споруд тощо Те, що залишається після сплати податків, становить прибуток банку.
Комерційні банки спрямовують свою діяльність на розширення спектра послуг із залучення коштів клієнтів на банківські рахунки. Банками гарантується таємниця вкладів, їх зберігання та видача на першу вимогу вкладника. [3; c 26-29]
У цій главі розглянуті основні поняття кредитної системи, функції Центрального банку Росії та комерційних банків, а також джерела формування кредитних ресурсів банків, які бувають власними та залученими (займають головне місце в складі кредитних ресурсів банків) і детально розглянули найбільш основні з них.
3. Проблеми та перспективи розвитку ринку кредитних ресурсів в Росії в період економічної кризи і в даний час
. 1 Вплив кризи на розвиток ринку кредитних ресурсів
Світова економічна криза істотно зачепив і ринок кредитних ресурсів в Росії.
Першочерговою проблемою була і залишається проблема ефективного використання кредитних ресурсів для кредитування підприємств з метою їх модернізації. Гострота цієї проблеми ще досі не усвідомлена. Інакше ...
