="justify"> Об'єктом страхування в цьому випадку виступає комерційна діяльність страхувальника, що передбачає інвестування грошових та інших ресурсів в який-небудь вид виробництва, робіт чи послуг і отримання від цих вкладень через певний термін доходу. Дане страхування є одним з найскладніших видів страхування.
Відповідальність страхової організації зі страхування комерційних ризиків полягає у відшкодуванні страхувальнику втрат, що виникли внаслідок несприятливого, непередбачуваного зміни кон'юнктури ринку та погіршення інших умов для здійснення комерційної (інвестиційної) діяльності.
Можливі два варіанти встановлення страхової суми. Перший варіант - страхова сума встановлюється в межах капітальних вкладень у страхують операції. Другий варіант - страхова сума включає не тільки капітальні витрати, але і певну (нормативну) прибуток, що очікується від витрат. Страхове відшкодування визначається у вигляді різниці між страховою сумою і фактичними фінансовими результатами від застрахованої комерційної діяльності. Термін дії договору страхування в даному випадку буде визначатися нормативним терміном окупності капітальних витрат.
Особливістю розглянутого виду страхування є те, що виплата (або невиплата) відшкодування відбувається по закінченні терміну страхування, коли виявляються остаточні результати комерційних операцій.
При укладанні договору страхування комерційних ризиків страхувальник повинен дати можливо повну інформацію про майбутню комерційної діяльності, очікуваних від неї доходи та витрати, про всі інші обставини, що дозволяють судити про ступінь ризику.
Винятками для відповідальності страховика є:
· окремі види діяльності (наприклад, торгово-посередницька, азартні ігри, тоталізатори і т.п.);
· війни та військові дії;
· рішення державних органів та політичні перевороти;
· зміни курсу валюти та ін.
Страхування слід проводити з встановленням франшизи та максимальної суми відшкодування (наприклад, 80% збитку). Тарифи даного страхування корелюють зі ставками страхування кредитів, оскільки в обох випадках вони перебувають під сильним впливом ринкового механізму.
2.8 Страхування ризиків нової техніки і технології
Страхування даних ризиків можна розділити на 2 напрямки:
· страхування самої техніки, установок, технологічних ліній тощо на випадок їх виходу з ладу, порушення роботи, загибелі, тобто захист прямих збитків.
· страхування від непередбачених, несприятливих наслідків, викликаних впровадженням технічних і технологічних новинок. Тут мають місце опосередковані (непрямі) збитки у вигляді додаткових витрат і неотриманого прибутку.
Страхування нової техніки і технології проводиться від ризиків, пов'язаних з їх використанням. До таких ризиків відносяться: помилки в конструкції машин і розробці технології, в підборі матеріалів або у їх виготовленні; приховані дефекти, які не могли бути виявлені при випробуваннях; відмова вимірювальних, регулюючих або запобіжних приладів; підвищення напруги і тиску; коротке замикання; помилки при обслуговуванні техніки і технологічної лінії, недбалість, злий умисел окремих осіб і інші причини.
Особливість даного страхування полягає у відшкодуванні втрат, що виникли внаслідок випадкової помилки або ненавмисних дій осіб, які мали необхідну професійну підготовку для роботи з новою технікою і технологією. Якщо ж до управління були допущені непідготовлені люди, то виникнення збитків не можна вважати непередбаченим.
Страхування не передбачає покриття збитків внаслідок пожеж, вибухів і інших ризиків, які страхуються у майновому страхуванні. Застосовується франшиза.
Різновидом страхування технічних ризиків є страхування всіх монтажних ризиків (EAR). В основу цього виду страхування покладено ідею забезпечення страхового покриття всіх ризиків, які виникають при монтажі машин, механізмів, а також при зведенні сталевих конструкцій. Страхувальниками по даному виду страхування можуть бути всі сторони, для яких у зв'язку з монтажем об'єктів виникає ризик, наприклад:
· виробник або постачальник монтажного об'єкта, якщо монтажні роботи здійснюються ним самим або під його відповідальність;
· фірми, яким доручено виробництво монтажу;
· покупець монтажного об'єкта;
· кредитор.
За даним видом страхування страхуються монтаж і пробний пуск усіх видів машин, механізмів і конструкцій, наприклад, турбін, генераторів, парових котлів, компресорів, двигунів внутрішньо...
