аявності застави по кредиту). Кредит видається готівкою, застава не потрібна. Рішення приймається протягом двох днів.
У рамках кредитування за програмою ВТБ 24 «Бізнес-Експрес» можна отримати більше грошей (до чотирьох млн.руб. на термін вже до семи років) під ставку від 14,5%, але при цьому кредит буде наданий безготівковим шляхом, та й термін розгляду буде більше - майже тиждень.
Класичні кредити малому бізнесу ВТБ24 надає на досить «цікавих» (судячи з реклами) умовах. Звичайний кредит на поповненні обігових коштів надається під ставку від 10,3%, при цьому при аналізі враховуються дані управлінської звітності. В якості застави можна надати товари в обороті, причому 15% кредиту може бути не забезпеченою. Немає вимоги страхувати заставу. Аналогічні умови і за кредитами на придбання обладнання і техніки. Є можливість отримати інвестиційний кредит на розвиток, але «на індивідуальних умовах».
. 3 Рекомендації щодо вдосконалення кредитування малого та середнього бізнесу в банках
Аналіз кредитної політики банку показав, що вона є досить ефективною. Однак на тлі загальних тенденцій на ринку споживчого кредитування банку можна рекомендувати наступне.
. Зниження кредитних ризиків
Основний напрямок зниження кредитного ризику - це формування надійного складу клієнтів, що мають розрахункові рахунки в конкретному банку. Тому оцінка кредитоспроможності клієнта є найважливішим етапом в процесі кредитування, і будь-якому комерційному банку необхідно надавати величезне значення розробці сучасної методологічної бази оцінки кредитоспроможності, тестуванню кваліфікації кредитних працівників. Помилка при оцінці кредитоспроможності клієнта може призвести до неповернення кредиту, що в свою чергу може порушити ліквідність банку і, в кінцевому рахунку, привести до банкрутства кредитної організації.
Приймаючи рішення про можливість, доцільності та умов кредитування, банк повинен, головним чином виявити наявність потенційної здатності позичальника повернути отриману позику відповідно до обумовлених термінами. Це стає можливим лише в тому випадку, якщо фінансове становище позичальника стійко, а грошові надходження на його рахунки за реалізовану продукцію (роботи, послуги) здійснюються стабільно. Фінансове становище не може бути охарактеризоване якимось одним показником, тому рішення про укладення кредитного договору здійснюється в умовах багатокритеріальної задачі.
У ВТБ24, як показав аналіз, розроблена досить ефективна система управління кредитними ризиками (про що свідчить низький рівень прострочених позичок у кредитному портфелі банку). Однак у даній системі є і свої недоліки. При оцінці кредитоспроможності позичальника в облік приймаються, як правило, достовірність наданих Позичальником відомостей, а також величина доходів Позичальника.
. Впровадження нових кредитних технологій (наприклад, кредитний скоринг).
Кредитний скоринг використовується для автоматизації споживчого кредитування. Кредитний скоринг широко застосовується з 1966 року для прийняття рішення про видачу/невидачу кредиту. Під кредитного скорингу розуміється формальний метод прийняття рішення про видачу/невидачу кредиту або максимальною сумою видаваного кредиту. Класичні методи кредитного скорингу спираються на кредитну історію. Тим, не менше, незважаючи на те, що дана технологія відома досить давно, не всі банки її застосовують.
Впровадження даної технології особливо актуально для ВТБ24 у зв'язку з тим, що однією з пріоритетних сфер діяльності ВТБ24 є розширення клієнтського кредитування. Збільшення обсягу кредитного портфеля планується як за рахунок розширення лімітів кредитування основних позичальників, так і за рахунок залучення нових клієнтів.
Велика увага приділяється диверсифікації кредитного портфеля. Збільшення числа потенційних позичальників буде проводитися за рахунок розширення та активізації роботи філіальної мережі, представленої практично у всіх промислових регіонах країни. План стратегічного розвитку ВТБ24 передбачає також високі темпи розвитку діяльності з обслуговування приватної клієнтури.
Основними джерелами доходу Банку є кредитування населення, малого та середнього бізнесу, великих корпоративних клієнтів, торгівля цінними паперами та обслуговування VIP-клієнтури.
Рішення полягає у створенні адаптивних систем кредитного скорингу, що спираються на демографічну, ситуаційну та історичну інформацію.
Демографічна інформація - це анкетна інформація про клієнта.
Ситуаційна інформація - інформація про те за яким кредитом, в яке місце і час прийшов клієнт. У разі револьверного кредитування така інформація ві...
