кому кредитуванні банк перераховує видані кошти підприємству, яке передає позичальникові товар або надає йому послугу;
- на придбання автомобілів. Такий кредит є різновидом кредиту на придбання товару, однак, має свої, хоча і досить умовні, особливості. Як правило, забезпеченням за автокредитом є автотранспорт; кредит, видається на середньостроковій основі на термін 3-5 років, який вважається достатнім для того, щоб позичальник міг розрахуватися за цей серйозний кредит. Тим більше, що після закінчення цього часу автомобіль вже стає морально і фізично застарілим;
- на освітні потреби. Це також різновид кредиту на придбання товарів та надання послуг. Його особливість полягає в тому, що даний кредит, як правило, оформляється на великий термін - до 10 років. Цей термін включає в себе час, необхідний для навчання, а також на повернення заборгованості, починаючи з моменту закінчення освітньої установи. Забезпеченням за даним кредитом береться порука батьків або зацікавлених організацій.
За термінами використання кредити бувають до запитання і строкові. Останні, у свою чергу, поділяються на:
- кредити з терміном погашення до 30 днів з моменту видачі кредиту;
- короткострокові кредити з терміном погашення до 1 року;
- середньострокові кредити з терміном погашення від 1 року до 3 років;
- довгострокові кредити з терміном погашення понад 3 років.
За методами погашення розрізняють кредити, що погашаються:
- одноразово. У споживчому кредитуванні такі позики зустрічаються рідко. Одним з видів кредиту, що погашається одноразово, є так звана «бріджінг-позика». Це кредит, який надається клієнтові, що вирішив поміняти своє житло і який спочатку купує собі нову квартиру або будинок за рахунок кредиту, а потім продає була у нього нерухомість, і за рахунок виручених коштів одноразово гасить заборгованість;
- з розстрочкою платежу. Такий вид погашення є більш прийнятним саме для споживчого кредитування, так як клієнт в цьому випадку може максимально непомітно для себе розплатитися за велику покупку, виплачуючи кредит щомісяця із заробітної плати. Позики, що погашаються з розстрочкою платежу, можуть оплачуватися періодичними, рівномірними і нерівномірними платежами (зростаючими або снижающимися в міру погашення позики). Як правило, погашення здійснюється рівними платежами, (тобто сума кредиту до погашення без урахування відсотків в кожному періоді однакова), або ануїтетними платежами (коли однаковим є платіж погашення, що включає в себе кредит і відсотки). Внески при цьому можуть здійснюватися щомісячно, щоквартально, раз на півріччя або щорічно (при довгостроковому кредиті). Однак на практиці найчастіше зустрічається щомісячне погашення кредиту, тобто період погашення відповідає періоду отримання доходу клієнтом. Кредитної організації вигідно, щоб позичка погашалась періодично протягом усього періоду дії договору, оскільки це прискорює оборотність кредиту і вивільняє ресурси, підвищуючи, таким чином, ліквідність.
- по револьверної схемою. Це кредит, при якому, погасивши заборгованість, позичальник може в той же момент знову ним скористатися. Саме такими кредитами є позички, що надаються у вигляді кредитних ліній та овердрафтів (при споживчому кредитуванні, як правило, вони реалізуються у вигляді «кредитних карт»).
Щодо способів погашення споживчих кредитів, слід зазначити, що останнім часом, враховуючи активний розвиток споживчого кредитування в Росії, далеко не всі банки мають можливість забезпечити своїм клієнтам достатню кількість операційних кас для погашення кредитів. У підсумку до справжнього моменту склалися такі нестандартні схеми погашення заборгованості населенням:
1) погашення через операційні каси інших банків;
2) погашення через відділення Пошти Росії;
3) погашення через різні платіжні системи.
При цьому банки, що здійснюють активні продажі споживчих кредитів, організують вищеперелічені схеми їх погашення, укладаючи відповідні угоди з їх учасниками.
За методами стягування відсотків оформляються споживчі кредити можна підрозділити на кредити, за якими відсотки:
- стягуються в момент видачі кредиту. Такий спосіб сплати відсотків вигідний кредитним організаціям, так як вони отримують свій дохід, незалежно від того, чи був погашений кредит чи ні. Крім того, отримані кредитними організаціями при видачі кредиту грошові кошти у вигляді відсотків можуть бути тут же інвестовані, що збільшує прибутковість операцій;
- стягуються в кінці терміну дії кредиту. Перевагою такого спо...
