дитним ризиком за винятком, хіба що диверсифікації.
Найчастіше банку необхідно оформити дуже велика кількість споживчих кредитів за короткий термін.
Наявність жорсткої конкуренції і, як наслідок, необхідність якісно обслуговувати клієнта змушують банки якомога швидше приймати рішення про надання кредиту та оформляти їх без будь-якого забезпечення.
Трудомісткість при моніторингу вже оформлених споживчих кредитів не дає можливості індивідуально підходити до визначення кредитного ризику по відношенню до кожного позичальника.
Саме тому в банківському споживчому кредитуванні є спеціальні підходи до визначення кредитоспроможності фізичних осіб та до управління ризиками по них:
- система автоматизованого скорингу (у балах), що дозволяє максимально швидко приймати рішення про надання кредиту, грунтуючись на вже наявній статистиці по клієнтах;
- система кредитних бюро, що дає можливість збирати інформацію про кожного клієнта для її використання в майбутньому при прийнятті рішення про надання кредиту;
- методики створення резервів по портфелях однорідних позичок.
Механізм банківського споживчого кредитування включає організаційно-економічні елементи, що формують технології надання позик населенню. Так, наприклад, за способами надання споживчі кредити можна підрозділити на прямі і непрямі.
Непрямий банківський кредит передбачає наявність посередників у кредитних відносинах банку з клієнтом. Такими посередниками найчастіше виступають підприємства роздрібної торгівлі. У цьому випадку кредитний договір укладається між клієнтом і магазином, який у подальшому порядку отримує кредит у банку. Про поширеність подібної форми кредитування свідчить, наприклад, той факт, що в даний час понад 60% кредитів, що видаються в США на придбання автомобіля, представляють собою непрямий кредит.
Пряме і непряме банківське кредитування споживчих потреб населення має свої переваги і недоліки. Перше, що вигідно відрізняє пряме банківське кредитування від непрямого, - це простота організації кредитного процесу, яка дозволяє точно оцінити об'єкт кредитування, з'ясувати економічну доцільність видачі кредиту та організувати дієвий контроль за його використанням і погашенням. Все це, безсумнівно, позитивно позначається на кредитних відносинах банку з позичальником.
З іншого боку, до негативних факторів, з точки зору банку, пов'язаним з прямим банківським кредитуванням, зазвичай відносять дещо вищий рівень ризику, ніж при непрямому банківському кредитуванні.
Непряме банківське кредитування споживчих потреб населення сприяє скороченню банківських ризиків (кредитних, процентних, валютних, ринкових та інших), оскільки кредити, надані, наприклад, юридичним особам (торговельним організаціям, підприємствам, на яких працюють позичальники, фірмам і т.д.) дозволяють з більшим ступенем вірогідності і реальності визначити кредитоспроможність позичальника (юридичної особи), можливості погашення кредиту в строк і повністю, організувати дієвий контроль, у тому числі на стадії погашення кредиту.
Також на практиці можна виділити дві схеми надання споживчих кредитів - двосторонню і тристоронню.
Учасниками двосторонньої схеми є:
- продавець-покупець. Тут продавець товару виступає одночасно і кредитором; при цьому не виключений варіант перепродажу боргу споживача третій особі, як правило, комерційному банку або фінансової компанії (тобто присутній непряме кредитування);
- кредитор-покупець. У цьому випадку кредитор надає покупцеві незв'язаний кредит, а покупець, у свою чергу, розплачується з продавцем.
При тристоронньої схемою (покупець-продавець-кредитор) продавець товару негайно пред'являє рахунок покупця (споживача) до оплати фінансовому інституту (банку, фінансової компанії), обслуговуючому покупця. Цю схему, як правило, підтримують три незалежні договори: договір купівлі-продажу між споживачем і продавцем, кредитний договір між споживачем і фінансовим інститутом і договір участі між банком і продавцем про переведення банку рахунків, виставлених на споживача за обумовлений дисконт.
Вивчаючи механізм надання та погашення споживчих кредитів, можна виділити різні елементи, за якими ці кредити можна класифікувати.
За цільовим призначенням споживчі кредити діляться на цільові та нецільові.
За напрямками використання (об'єктами кредитування) їх можна підрозділити на кредити:
- на невідкладні потреби, тобто надаються готівкою;
- на придбання товарів або оплату послуг. При та...
