рахункового рахунків. Постановою Президії ВАС РФ у цій справі від 30.11.1999 № 7462/98 скасовані судові акти трьох нижчих інстанцій, в числі яких рішення про відмову в позові, мотивоване неможливістю встановити, за яким кредитним договором здійснювалася видача кредиту, і дано вказівку при новому розгляді справи досліджувати всі платіжні документи з розрахунків між банком і позичальником.
Сторони кредитного договору чітко визначені в законі. Це банк або інша кредитна організація (кредитор), має ліцензію Банку Росії на всі або окремі банківські операції, а позичальник, який одержує грошові кошти для підприємницьких чи споживчих цілей.
Для характеристики кредитного договору суттєвим є питання про те, наскільки юридично пов'язані, з одного боку, кредитор своїм зобов'язанням надати кредит, а з іншого боку, позичальник своїм зобов'язанням прийняти надане кредитором. Обов'язок надати кредит підлягає виконанню кредитором на умовах, передбачених договором, і в разі порушення цього обов'язку він несе перед боржником відповідальність, встановлену законом і договором. Відмова кредитора від виконання цього обов'язку допускається, однак, при наявності обставин, очевидно свідчать про те, що надана позичальникові сума не повернута в строк (п.1 ст.821 ЦК). До таких обставин можна віднести, наприклад, наявність у позичальника незадовільною структури платіжного балансу (неплатоспроможність). Підставою для відмови від подальшого кредитування позичальника є і порушення останнім передбаченої договором обов'язку цільового використання кредиту (п.3 ст.821 ЦК).
Очевидно, що відмова кредитора від надання кредиту або розірвання договору до такого надання можливі також при наявності відповідних обставин, передбачених загальними положеннями ЦК про зобов'язання (ст.ст.328, 405, 450 ЦК).
На відміну від кредитора позичальник менш жорстко пов'язаний своїми обов'язками, виникаючими з кредитного договору, до отримання суми позики. За загальним правилом позичальник вправі відмовитися від одержання кредиту, попередньо повідомивши про це кредитора до встановленого договором терміну надання кредиту (п.2 ст.821 ЦК). З цього правила законом, іншими правовими актами або договором можуть бути зроблені винятки. В даний час відсутнє будь-яке законодавство, крім ЦК, про кредитних договорах. Тому основна роль у встановленні спеціальних умов отримання кредиту позичальником належить договором. При цьому в якості одного з варіантів вирішення питання в конкретних договорах можуть служити правила, запозичені з норм міжнародного права.
При укладенні кредитного договору позичальник має право вимагати від кредитора надати ліцензію на здійснення банківських операцій, інформацію про свою діяльність і аудиторський висновок за попередній рік, а також щомісячні бухгалтерські баланси за поточний рік. Предмет договору - грошові кошти - грошові кошти (національна або іноземна валюта), але не інші речі, що визначаються родовими ознаками.
Аналіз судової практики не дає однозначної відповіді на питання, що мається на увазі під предметом договору - зобов'язання банку з передачі коштів і позичальника по їх поверненню або самі грошові кошти. Але, в усякому разі, в договорі обов'язково має бути вказано, яка сума грошових коштів видається. Взагалі із зазначенням умов договору проблем зазвичай не виникає, і визнання кредитного договору неукладеним в практиці не зустрічається.
Раніше зазвичай підкреслювався цільовий характер кредитного договору, не цілком точно именовавшегося на фінансовому мовою банківської позички raquo ;. У такому випадку банк набуває раніше названі контрольні функції, а при нецільовому використанні кредиту вправі також відмовитися від подальшого кредитування позичальника (ст.812 ЦК). Нині теоретично цілком можлива видача кредиту без зазначення мети - просто для комерційної чи іншої діяльності. Також припустима видача кредитів без забезпечення (бланкових), під добре ім'я або чесне слово боржника. Так, в ст.33 Федерального закону про банки говориться, що кредит може, але аж ніяк не повинен мати забезпечення. Зрозуміло, що нецільові і незабезпечені кредити є високоризикованими, погіршують нормативи діяльності кредитних організацій і носять винятковий характер.
Отже, кредитний договір може бути укладений з умовою використання наданого позичальнику кредиту на певну мету, хоча це і є невід'ємною частиною будь-якого кредитного договору, як це мало місце в договорах банківської позики в радянський період. Навпаки, такі види кредиту, як персональний кредит, вільні від подібної умови у своєму змісті. Важливе економічне значення кредиту в тому й полягає, що позичальник стає власником переданих йому грошових коштів і право на власний розсуд реалізувати належне йому правомочність - самостійно ними розпоряджатися і використовувати на свій...
