ніше, навіть не за користування, а за право користування: якщо кредит просто пролежав у позичальника, то це не звільняє останнього від необхідності платити за нього. У строгому сенсі слова за узятий кредит необхідно заплатити не тільки відсоток - необхідно погасити суму основного боргу, а, крім того, нерідко доводиться платити комісійні, штрафи. Тим не менш, ціною кредиту вважається саме банківський (позичковий) відсоток як ціна або плата за право користування позиковими коштами.
Залежно від характерних особливостей різних секторів ринку позичкових капіталів можна виділити кілька груп однорідних ставок відсотка кредитування:
ставки грошового ринку, використовувані при короткострокових кредитних операціях між кредитно-фінансовими інститутами;
офіційна облікова ставка;
ставки ринку цінних паперів - ставки прибутковості різноманітних акцій і облігацій в момент їх емісії і надалі на вторинному ринку;
ставки банків і кредитних установ для небанківських позичальників і кредиторів.
У свою чергу в рамках кожної з перерахованих груп процентні ставки можна
класифікувати по:
термінами угоди - на довго-, середньо- і короткострокові;
ролі в структурі вставок - на: основні (базові) і додаткові, мінливі в слід за основними;
характером формування - на переважно ринкові (рівень і рух яких залежить в основному від загальної економічної кон'юнктури і стану ринку позичкових капіталів) і свідомо регульований прямо або побічно (Центральним Банком РФ, синдикатами банків і кредитних установ, іншими суб'єктами);
масштабом використання - на ставці, застосовуваній виключно на національних кредитних ринках, і ставки, використовувані одночасно на національних та міжнародних ринках;
за характером зміни протягом терміну користування позики - на фіксовані (незмінні) і плаваючі (змінюються) ставки.
В даний час в банківському секторі економіки існує цілий комплекс різних видів процентних ставок:
По-перше, це процентні ставки, схильні безпосередньому регулюванню. До регульованих ставками відносяться ставка рефінансування і штрафна ставка ЦБ РФ.
По-друге, це ринкові процентні ставки. Вони діляться на аукціонні і не аукціонні (банківські ставки). До першого виду ставок відносяться ставки по депозитах і банківськими кредитами (включаючи валютні кредити), розміщених за допомогою аукціонних торгів і в кредитних магазинах. До другого виду ставок відносяться вартість залучених банками депозитів при безпосередній роботі з клієнтами, ставки по міжбанківської роботі з клієнтами, ставки за міжбанківськими кредитами (включаючи валютні) іншим банкам і ставки по клієнтських кредитах (включаючи валютні) конкретним небанківським позичальникам.
Комерційні банки при укладенні кредитних угод самостійно домовляються з позичальниками про величину процентних ставок. З розвитком ринкових почав господарювання норма відсотка буде прагнути до нормі прибутку в економіці. У кожному разі на величину і динаміку ставки відсотка впливають як загальні, макроекономічні чинники, так і чинники приватні, що лежать на стороні самих учасників кредитного процесу, у тому числі окремих банків.
До числа загальних факторів відносяться:
співвідношення попиту і пропозиції позикових коштів;
регулююча політика центрального банку;
рівень інфляції в народному господарстві та ін.
Приватні чинники визначаються умовами функціонування конкретного банку (кредитної установи), його положенням на ринку кредитних ресурсів, обраною кредитною і процентною політикою, ступенем ризикованості здійснюваних операцій. Рівень процентних ставок по активних операціях банку формується багато в чому на базі попиту та пропозиції позикових коштів.
Разом з тим на цей рівень істотний вплив роблять:
«собівартість» позичкового капіталу даного банку;
кредитоспроможність позичальника;
цільове направлення, термін, обсяг наданого кредиту;
способи забезпечення повернення кредиту та ін.
При визначенні процентних ставок по кожній конкретній угоді банки орієнтуються на рівень ставок, який би, з одного боку, не змусив позичальника (кредитора) відмовитися від угоди, з іншого ж - дозволив банку не тільки відшкодувати свої витрати , а й отримати прибуток бажано не нижче середньої.
Оскільки формування процентної ставки є результатом переговорного процесу між потенційними кредиторами і позичальниками, фактор...
