ковському регіоні. Частка московських банків у загальному обсязі вимог за розміщеними МБК в рублях і в іноземній валюті склала 87%, в обсязі залучених МБК - 92%.
В
Глава 2 В«Кредитування в ринковій економіціВ»
Відсоток за кредит
Позичковий відсоток являє собою плату, одержувану кредитором з позичальника за користування позиковими коштами. Вона визначається розміром позики, її терміном і рівнем процентної ставки. p> Існує тісний зв'язок між позичковим відсотком і прибутком. Вона проявляється в тому, що обидві категорії являють собою певну частину новоствореної вартості. Однак, якщо прибуток (дохід), що залишається в розпорядженні підприємства-позичальника, надалі використовується як джерело для задоволення потреб підприємства, то позичковий відсоток як дохід банку-кредитора покриває насамперед витрати банку. Залишилося його частина йде на відрахування до бюджету у вигляді податку, виплату дивідендів і відрахувань до фондів банку. Частина новоствореної вартості, надходить до кредитора, служить певною платою позичальника за користування кредитом, а також за можливість задоволення потреби у грошових засобах. p> Таким чином, відсоток виступає як еквівалент споживної вартості кредиту. Тому, проявляючись як економічне відношення, що виникає на базі кредиту, позичковий відсоток являє собою своєрідну ціну позики, що гарантує раціональне використання позиченої вартості і збереження маси кредитних ресурсів. Позичковий відсоток виконує функції стимулюючу і гарантії збереження ссужаемой вартості, тобто повернення кредитору кредитних коштів у повному розмірі. p> Стимулюючий вплив позичкового відсотка слід розглядати насамперед як вплив на функціонування позикових коштів в обороті господарських організацій. Ця функція спрямована на ефективне використання позичає вартості. З позиції кредитора стимулююча функція позичкового відсотка дозволяє йому отримати максимальний прибуток в умовах ринкової конкуренції. p> При розгляді відсотка у функції гарантії збереження позичає вартості і уникнення втрат (Наявність ризику!) Слід враховувати багато факторів і, насамперед, термін кредиту, його розмір, наявність забезпечення позички та ймовірність своєчасного виконання зобов'язань перед кредитором. p> Позичковий відсоток може бути вище при тривалих термінах кредиту. Справа в тому, що збільшення терміну позики пов'язано з зростанням ризику її непогашення через зміни зовнішнього економічного середовища і фінансового стану позичальника, а також ризику упущеної вигоди від коливання процентних ставок на ринку кредитних ресурсів. Ось чому зазвичай позичковий відсоток тим вище, чим довший термін позики. p> Залежність рівня відсотка від розміру кредиту пов'язана і з тим, що при великих сумах позики збільшується ризик, оцінюваний розміром втрат кредитора від неплатоспроможності позичальника (Імовірність одночасного банкрутства декількох позичальників значно менше, ніж вірогідність банкрутства одного). Таким чином, при однаковому розмірі виданих позичок ризик кредитора менше у разі розміщення позик у декількох клієнтів. p> Водночас обслуговування дрібних позичок пов'язано з відносно високими витратами банку і нерідко представляється невигідним. Позики, не досить забезпечені заставою майна або зобов'язаннями гаранта (третьої особи), дорожчі порівняно з забезпеченими кредитами. Підвищеним ризиком володіють позики, що видаються позичальникам для усунення фінансових ускладнень, інвестиційні кредити для капіталовкладень і т.д. Процентна політика враховує і ці обставини. p> Кредитори, визначаючи ціну свого товару - кредиту, зрозуміло, враховують і такий фактор, як інфляція. Вона збільшує ризик кредитора, тому в умовах інфляції розмір відсотка за позички зростає. p> Якщо розглянути на макрорівні фактори, що впливають на процентну політику, то вони зводяться в кінцевому рахунку до співвідношення між попитом і пропозицією на грошовий товар, до регулюючої ролі центрального банку держави, що намагається встановлювати з урахуванням економічної ситуації кордону процентних ставок для комерційних банків. p> Впорядкувати види позичкового відсотка можна за різними ознаками: формами кредиту; видами кредитних відносин; термінах і видах позик, видами операцій; способам нарахувань. p> Різний позичковий відсоток використовується при комерційному, банківському та споживчому кредитах, з урахуванням кредитних установ застосовується обліковий відсоток центрального банку, банківський відсоток, відсоток по ломбардних позиках. p> Коливання рівня процентних ставок - явище закономірне, однак при цьому повинні враховуватися закономірності розвитку ринку позикових капіталів. Відсоток за кредит використовується і для регулювання кредитних відносин з комерційними банками. Банк Росії, розташовуючи певною частиною позичкового фонду (кредитними ресурсами), може направляти її на надання позичок комерційним банкам. У банківській практиці такі кредити прийнято називати цент...
