кованих пропозицій клієнтам. На ці банки вже припадає істотна частка зростання обсягів роздрібного бізнесу, і Ощадбанк очікує продовження цієї тенденції у майбутньому.
Потенційно найбільша загроза для традиційних банків і Ощадбанку виходить від проникнення на ринок фінансових послуг небанківських організацій. Вони спираються на технологічні інновації, пропонують клієнтам нові моделі і стандарти обслуговування, при цьому несуть значно меншу регулятивне навантаження в порівнянні з традиційними банками. У першу чергу очікується конкуренція від небанківських організацій на ринках платежів. Так, значна частина платежів населення через дистанційні фінансові сервіси зараз проходить через небанківські термінали.
Поява нових технологій створює конкуренцію традиційному банківському бізнесу. У міру того як серед клієнтів банків починають переважати покоління людей, які виросли вже після широкого розповсюдження цифрових технологій, кардинально змінюється ландшафт фінансових послуг. Фінансові продукти за своєю суттю віртуальні і як не можна краще підходять під моделі миттєвої персоналізації і електронної дистрибуції, що використовують мережу Інтернет.
Сучасні технології також роблять можливим впровадження нових бізнес-моделей, пов'язаних з новими формами здійснення транзакцій (платіжні рішення і електронні гаманці), новими формами посередництва (агрегатори банківських послуг) або ж відмови від нього (краудфандінг, peer-to-peer-кредитування). Також найважливішу роль відіграє розвиток соціальних мереж, мобільних технологій і пристроїв (рис. 4)
Очікується бурхливий розвиток нових пропозицій, заснованих на сучасних технологічних рішеннях, на фінансових ринках, що створює дуже значущі потенційні ризики втрати клієнтської бази і зниження рентабельності традиційних банківських моделей роботи.
Рис. 4. Нові технології як фактор конкуренції на фінансових ринках
Серйозним викликом як для Ощадбанку в цілому, так і для його основного територіального підрозділу в Москві, є його недостатньо висока ефективність в управлінні витратами.
На сьогоднішній день показники співвідношення операційних витрат до операційних доходів або до активів Ощадбанку поступаються рівню ряду порівнянних зарубіжних банків, що працюють на ринку Москви. Це особливо яскраво видно при порівнянні показників Ощадбанку з показниками деяких високотехнологічних фінансових інститутів: Альфа-банк, Сіті Банк. Більш того, в останні роки Сбербанк демонстрував досить високі показники темпів зростання витрат, обумовлені потребами програми модернізації. Уповільнення темпів зростання ринку і зниження маржі за умови збереження високих темпів зростання витрат створюють ризик зниження рентабельності як для всього Ощадбанку в цілому, так для його територіального підрозділу в м. Москва.
Російський ринок банківських послуг продовжує залишатися одним з найпривабливіших у світі. Незважаючи на те, що середньорічні темпи зростання активів і пасивів сповільняться в 2014-2018 роках порівняно з 2009-2013 роками, а маржа скоротиться, ринок залишається високорентабельним. Дві третини доходів ринку будуть припадати на масовий сегмент.
Збільшиться значимість масового високоприбуткового сегмента, питома вага якого в доходах роздрібного ринку зросте з 20 до 30%. Най...
