даний час, все більшою популярністю користується різновид споживчого кредитування - автокредитування. Даний банківський сeгмент характерний низькими процентними ставками, меншими ризиками, що разом з оперативністю оформлення і швидкою видачею кредиту робить його привабливим і для банку, і для позичальника, і для автосалону.
Страхуючи ризики, банки вводять додаткові умови - страхування застав (автотранспорту). Це в свою чергу додатковими витратами лягає на позичальників, які переплачують за страховку в середньому 10-20% від вартості автомобіля. Таким чином, автокредитування зачіпає і страховий ринок, приносячи йому, додаткові обсяги продажів, і відповідно прибуток. Не залишаються в програші і банки з автосалонами, які отримують агентські комісії від страхових компаній.
На відміну від класичного споживчого кредитування відмітною особливістю автокредитування є валютні кредити, а відповідно і процентні ставки (з урахуванням різних банківських комісій) нижче на 30-40%.
Додатковими прибутками, одержувані банком в рамках реалізації програм споживчого кредитування, є комісії з торгових фірм, що здійснюють видачу кредитів.
На зорі зародження споживчого кредитування подібний діскoнти доходили до 8-10%, проте останнім часом середній дисконт з торгової організації вийшов на рівень 1,5-3%.
На сьогоднішній день споживче кредитування охопило всю
території нашої країни. Це говорить про те, що роздрібний банківський сегмент розвивається не локально, а охоплює масштаби всієї країни.
Проводячи аналіз розвитку споживчого кредитування в Росії можна виділити позитивні і негативні риси.
До позитивних належать:
отримання банками стабільно високого прибутку;
збільшення обсягу продажів торговими організаціями та автосалонами;
збільшення купівельної платоспроможності;
збільшення клієнтської бази, як для банків, так і для торгових організацій;
До негативних:
значні переплати за товар, який купує клієнт;
підвищені ризики безповоротності грошових коштів, для банків.
Проте, комплексна реалізація програм споживчого кредитування несе для економіки країни більше позитивних якостей, ніж негативних.
Вже в найближчому майбутньому, слідуючи світовим тенденціям розвитку споживчого кредитування, в нашій країні банківський роздрібний напрям трансформується в три основні напрями:
кредитування на пластикові карти;
автокредитування;
іпотечне кредитування.
Для розвитку даних програм банкам необхідно:
страхування фінансових ризиків під можливі втрати;
зниження процентних ставок, як фактор підвищення попиту;
розвиток технологій банківської інфраструктури;
створення кредитних бюро на всій території РФ.
У висновку необхідно відзначити, що в даний час споживче кредитування активно розвивається в нашій країні, що позитивно позначається на економіці, як банківського сектора, так і економіці РФ в цілому.
