при придбанні товару в розстрочку. І це є дуже серйозною проблемою. При цьому росіяни недостатньо детально вивчають умови кредитування, про що згодом шкодують, т.к. в процесі обслуговування кредиту «натикаються на підводні камені» додаткових платежів і умов кредитного договору.
Якщо ж позичальник спробує пильно ознайомитися з текстом кредитного контракту, то зможе виявити в ньому надруковані дрібним шрифтом належні пункти, на які не звернули увагу клієнта представники банку при оформленні кредиту. Можна сміливо заявити, що приховування справжньої вартості кредиту методом приховування додаткових платежів є своєрідною вивертом, яка вживається для залучення покупців. Таким чином, однією з важливих проблем споживчого кредитування є те, що потенційний позичальник не завжди здатний самостійно ретельно вивчити і осмислити всі умови кредитного договору.
Замість того щоб оформляти експрес-кредит, припустимо, під 10% річних плюс приховані додаткові платежі, набагато вигідніше звернутися в банк, який пропонує 20% річних і не вимагає ніяких додаткових виплат. Як правило, клієнт вибирає більш низькі декларовані відсотки (10%) і буде оформляти кредит прямо в торговельній точці, в результаті скористається найгіршим пропозицією.
Майже всі кредитні установи знайомлять своїх клієнтів з подробицями кредитного контракту тільки лише після оформлення кредиту. Такі клієнти навряд чи вдруге скористаються невисоким відсотком і можливістю швидкого оформлення кредиту. Дане явище, безсумнівно, підриває довіру населення до кредитних організацій.
Для вичерпного об'єктивного аналізу потрібно виконувати додаткові математичні підрахунки, тому що в даний час процентна ставка по кредиту, оголошена в рекламі, втрачає роль орієнтиру для можливих позичальників. У підсумку банки залишають клієнтів наодинці з агресивною рекламою споживчого кредитування, в якій не може оперативно розібратися людина, яка не володіє великою кількістю вільного часу і непоганими математичними здібностями.
Крім того, не менш важливою проблемою є те, що на ринку кредитування фізичних осіб в даний час спостерігається явище недобросовісної конкуренції, тобто банки, які пропонують кредити населенню на більш вигідних умовах, втрачають можливих клієнтів через несумлінних конкурентів, що надають необ'єктивну маркетингову інформацію, в якої не розкривається справжня вартість кредитного продукту.
Поки комерційні банки мають можливість диктувати споживачеві свої умови і встановлювати найвищі процентні ставки, але скоро конкурентоспроможність, жорстка боротьба за кожного клієнта і сама можливість залишитися і розвиватися на ринку роздрібного кредитування залежатимуть від уміння банку встановлювати свою цінову політику, а значить, вміння працювати з проблемними кредитами.
Ще однією дуже важливою проблемою споживчого кредитування є зростання частки неповернення кредитів.
Одна з головних причин рівня проблемної заборгованості полягає в тому, що вдосконалення способів і систем оцінки ризиків у російських банках не встигає за розвитком бурхливо зростаючого ринку. Тому банки найчастіше вибирають наступний «спосіб роботи» з проблемними боргами - існуючі та очікувані відсотки дeфолтов за кредитами покривають дуже високі процентні ставки, комісії і тарифи по цих продуктах.
В ...
