ен бути складений у письмовій формі і містити умови про суму наданих коштів, порядку їх передачі, термін і умови повернення кооперативом, розмір та порядок плати за їх використання. Такий договір не названий договором банківського вкладу, та й не може їм бути зважаючи спеціального суб'єктного складу останнього (тому кооператив банком не є). Разом з тим різниця між цими двома договорами несуттєва, і тому внески членів кооперативу можуть бути названі вкладами хоча б в економічному сенсі. Проте, видається, що розглянутий договір повинен бути кваліфікований як договір позикового типу, оскільки в ньому зберігається основна мета договору позики - передача громадянами (позикодавця) грошей у власність кооперативу (позичальника) з зобов'язанням повернення переданої суми та сплати обумовлених відсотків. Діяльність споживчих кооперативів з прийому вкладів від своїх членів і з видачі їм позик не підлягає ліцензуванню, незважаючи на певну схожість з банківською діяльністю, оскільки вона заснована на прямому дозволі спеціального закону.
Кредитний кооператив громадян доцільно досліджувати як суб'єкта фінансового ринку країни. Реалізація кредитними кооперативами інвестиційних функцій в умовах дефіциту вільних фінансових ресурсів і високої вартості банківських кредитів збільшує інвестиційну привабливість даного суб'єкта і робить його рівноправним учасником фінансового ринку.
Залучаючи фінансові ресурси, кредитні кооперативи правоспроможні, надавати фінансову підтримку не тільки населенню, але й малому бізнесу, муніципалітетам і регіонам.
Регіональний характер діяльності кредитних споживчих кооперативів обмежує їх інвестиційну активність межами муніципалітету або регіону. Разом з тим участь в інвестиційній політиці муніципалітету, регіону сприяє інтеграції кредитних споживчих кооперативів і включенню їх в інвестиційний ринок.
Такі фінансові інститути, як кредитні споживчі кооперативи громадян, на додаток до іншим кредитним установам можуть підсилити економіку системою «каналів», які дозволяють переміщати швидше гроші. [12]
Система кредитної кооперації не замінює банківської системи, вона лише займає вільні ніші, доповнюючи ринок фінансових послуг. В даний час діє ряд банків-учасників програм мікрофінансування. Однак, незважаючи на досить привабливі умови кредитування, за оцінками банкірів, в даний час ринок мікрокредитів освоєний лише на 5%. В якості основної причини даного положення банкіри визначають упереджене ставлення дрібних позичальників до банків. У свою чергу, на думку більшості потенційних позичальників, основними причинами є навіть не дорожнеча бізнесу, а формування стартового капіталу.
Найбільш поширеним для комерційних банків обгрунтуванням обтяжливості здійснення операцій мікрокредитування є наступні обставини:
· Підвищений ризик неповернення кредиту;
· Несумірність операційних витрат комерційного банку з обслуговування кредитів і величини запитуваних сум;
· Відсутність методики оцінки кредитоспроможності та окупності проектів, застосовних для підприємств дрібного підприємництва, підприємців без утворення юридичної особи і громадян;
· Відсутність або недолік у даної категорії клієнтів ліквідної застави для забезпечення кредитів згідно загальновстановленими вимогам;
