, що означає діяльність з випуску платіжних карток, відкриття рахунків та розрахунково-касового обслуговування утримувачів випущених карт. Емітент є гарантом виконання платіжних зобов'язань, що виникають у процесі обслуговування емітованих карт, а також несе фінансову відповідальність перед іншими учасниками платіжної системи. Емітент банківських карт здійснює їх випуск, відкриття карткових рахунків та розрахунково-касове обслуговування клієнтів при здійсненні операцій з використанням банківських карт.
Еквайєр - кредитно-фінансова організація, що здійснює еквайринг - проведення розрахунків з торгово-сервісними підприємствами по операціям, скоюваних із використанням платіжних карт, і здійснення операцій з видачі готівки держателям карток, які не є клієнтами даної кредитно фінансової організації.
Процессіннговий центр - компанія, що забезпечує інформаційну і технологічну взаємодію між учасниками платіжної системи. Він має інформацію про стан карткових рахунків учасників системи і відповідно здійснює авторизацію всіх операцій по банківських картах. У функції процесингового центру також включають збір, обробку та розсилку учасникам системи даних за операціями з банківськими картами. Процесинговий центр може належати банку-емітенту або виступати самостійною організацією [53, c. 53].
Розрахунковий агент - кредитна організація, що здійснює взаєморозрахунки між банками - членами платіжної системи на основі даних, отриманих з процесингового центру. Для цього між банками встановлюються кореспондентські відносини. Таким чином, розрахунковий банк зараховує кошти на кореспондентські рахунки банків-еквайєрів і списує кошти з рахунків банків - емітентів карт. Значення розрахункового банку підвищується в міру того, як зростає кількість учасників платіжної системи, ускладнюються взаємозаліки між ними.
Купівля товару в торговельній мережі з використанням банківської картки здійснюється наступним чином:
Тримач банківської карти надає її касиру для приміщення в електронний термінал і набирає свій РIN-код.
Термінал зчитує дані з карти, касир набирає з клавіатури суму, оплачувану держателем.
Термінал здійснює авторизацію карти, посилаючи запит через еквайєра в процесинговий центр і до емітента.
Банк-емітент підтверджує проведення угоди.
Термінал списує суму покупки з банківської картки і оформляє сліп (він підписується власником картки). Одночасно власник карти отримує куплений товар, екземпляр сліпа і йому повертається карта.
У кінці кожного робочого дня торговельне підприємство передає сліпи, оформлення за день, в обслуговуючий його банк. Вони документарно підтверджують проведені операції.
Банк-еквайєр перевіряє всі сліпи і перераховує їх загальну суму на розрахунковий рахунок торгового підприємства.
Еквайєр передає в процесинговий центр інформацію про операції з використанням банківських карт, емітентом яких він не є.
Процесинговий центр обробляє надану інформацію і доводить її до відома учасників для проведення ними взаєморозрахунків.
Розрахунковий банк виробляє погашення взаємних зобов'язань банків-учасників, списуючи відповідну суму з ведеться у нього коррахунки банку-емітента і зараховуючи її на коррахунок банку-еквайра.
Емітент списує суму покупки з урахуванням комісійних з рахунку свого клієнта.
Аналогічним чином здійснюється використання карти та проведення розрахунків при отриманні готівки в банкоматі. Як видно зі схеми, операції з використанням банківських карт передбачають обов'язкове складання документів на паперовому носії (або електронному носії).
Фактично, процес емісії карт побудований таким чином, що картка випускається одночасно з відкриттям карткового рахунку. Рахунок прив'язаний до номера карти, на ньому зберігаються вносяться на карту грошові кошти. Рух по картковому рахунку неможливе без проведення авторизації по карті. Сама по собі карта без карткового рахунку - всього лише технічний засіб, позбавлене економічного сенсу. Таким чином, очевидно існування нерозривного зв'язку банківської карти з рахунком.
При видачі картки клієнту здійснюється її персоналізація: на неї заносяться дані, що дозволяють ідентифікувати карту і її власника, а також здійснити перевірку платоспроможності картки при прийомі її до оплати або видачі готівки. Процес затвердження продажу або видачі готівки по карті називається авторизацією. Авторизація - дозвіл, що надається емітентом для проведення операції з використанням банківської картки і породжує його зобов'язання по виконанню документів, складених з використанням банківської картки. Для її проведення робиться запит платіжній системі про підтвердження повноважень пред'явника картки і його фінансових можливостей. Технологія авто...
