дитування з наростаючим підсумком (перекредитування);
надходження негативної інформації про позичальника з боку служби економічного захисту Банку, ділових партнерів, інших банків;
моральне та фізичне старіння заставного майна;
погіршення фінансового стану Гаранта або Поручителя позичальника;
затримка або неповна виплата відсотків за користування наданими кредитними коштами.
Незалежно від того, чи є ознаки «проблемності» кредиту фінансовими або нефінансовими, відповідальний кредитний фахівець повинен зробити наступні заходи, які дозволять розробити план заходів щодо поліпшення якості наданого кредиту:
провести повний аналіз фінансового забезпечення кредиту позичальника та скласти висновок;
зібрати повну інформацію про те, в яких напрямках робота банку з даним позичальником схильна до ризику;
щодня контролювати надходження коштів за рахунок позичальника і в разі тривалої відсутності надходжень коштів на розрахунковий (валютний) рахунок зажадати пояснення причин;
перевірити правильність юридичного оформлення всієї кредитної документації, особливо документації щодо забезпечення повернення кредиту;
вивчити можливість отримання забезпечення у випадку, якщо кредит не забезпечений.
У разі визнання кредиту «проблемним» розробляється план дій банку, спрямований на повернення кредиту, який включає в себе ряд заходів. Їх можна розділити на дві основні групи:
. Заходи щодо організаційної, фінансової та іншої допомоги банку проблемному позичальникові, що сприяють подоланню кризи і виконанню зобов'язань позичальника перед банком, у тому числі:
розробка програми зміни структури заборгованості (перегляд графіка платежів по поверненню позикової заборгованості і виплаті відсотків, зміна форм кредитування і т.д.);
робота з керівництвом позичальника з виявлення проблем і пошуку їх рішень;
призначення керівників, консультантів і кураторів для роботи з підприємством від імені банку;
розширення кредиту, видача додаткових позик, переведення боргу з «простроченого» на поточний;
збільшення власного капіталу компанії за рахунок власників або інших сторін;
отримання додаткової документації і гарантій та ін.
. Заходи, безпосередньою метою яких є повернення кредиту в найкоротші можливі терміни:
реалізація забезпечення;
продаж боргу позичальника третій стороні;
звернення до гаранта і Поручителям;
вжиття заходів правового характеру;
оформлення документів про банкрутство та ін.
Можна виділити чотири основні способи вирішення конфлікту «Заемщік- Банк» за допомогою цієї групи заходів.
Перше, що можливо зробити в даній ситуації, - це переглянути умови діючого кредитного договору, наприклад, змінити процентну ставку й строки платежів. На користь перегляду умов угоди свідчить щодо позитивна рентабельність підприємства позичальника, а також те, що він є постійним клієнтом банку.
Другий спосіб - розширення кредиту, тобто видача додаткових коштів. При цьому статус боргу змінюється з «простроченого» на «поточний». Тим самим банк визнає, що труднощі позичальника тимчасові, а подальша співпраця - вигідно.
Третім способом, пов'язаним з перериванням діючого кредитного договору, є продаж частини активів позичальника для погашення боргу. Рішення про продаж частини активів приймається клієнтом добровільно, оскільки він відповідає перед банком тільки заставою.
Найбільш радикальний, четвертий, спосіб - ліквідація застави. При його реалізації взаємини між банком і клієнтом, як правило, повністю перериваються.
Щоб наведені схеми дій з «проблемними» кредитами були успішно реалізовані на практиці, потрібно налагодити систему обліку, аналізу, а також управління кредитним ризиком.
Єдина умова, яку має бути дотримано банком-кредитором, - це попереднє звернення зі своїм письмовою вимогою до основного боржника. Відмова останнього від її задоволення дають кредитору право звернутися безпосередньо до поручителя. Важливим є також положення про те, що порука припиняється після закінчення зазначеного в договорі терміну закінчення поручительства. Якщо ж договором такий термін не передбачено, він вважається рівним одному року з дня настання строку виконання боржником основного зобов'язання.
2.3 Способи забезпечення повернення кредиті...
