коефіцієнтів і з урахуванням оціночної вартості житла.
У пропонованій методиці враховано більше статей витрат кредитоотримувача, але при цьому розмір суми кредиту до видачі клієнту перевищує суму кредиту, розраховану за діючими методиками. Пояснюється це тим, що розмір платежу по кредиту розраховується як середня величина з отриманих значень, що дозволяє врахувати всі щомісячні витрати, які несе кредитополучатель на початковому етапі придбання житла, і при цьому забезпечити соціальну захищеність кожного члена сім'ї виходячи з розрахунку бюджету прожиткового мінімуму.
Отже, дана методика дозволяє проводити більш ретельний аналіз кредитоспроможності клієнта на основі наявних документів і. відповідно, може застосовуватися в даний час усіма комерційними банками країни.
Більше того, проведення попереднього аналізу на основі тест-анкети дозволяє зменшити операційні витрати банку, оскільки з отриманих з її допомогою загальних даних можна зробити висновок про благонадійність клієнта, його дисциплінованості з оплати комунальних платежів, врахувати можливість призову до лав військовослужбовців у період дії кредитного договору, отримати характеристику його діловій репутації. Відповідно, кредитним співробітникам не потрібно формувати пакет документів для розгляду на засіданні кредитного комітету, отримувати висновок служби безпеки юридичного відділу про доцільність надання кредиту для клієнтів, загальна характеристика яких не відповідає встановленим нормативними документами вимогам.
На основі даної методики комерційний банк може здійснювати індивідуальний підхід до оцінки кредитоспроможності кредитоотримувача. Це дозволяє визначати умови при кожної кредитної угоди, в той час як в рамках бальної системи оцінки, широко застосовуваної в зарубіжних країнах, використовується уніфікований підхід, що підвищує ризик не повернення при кредитуванні будівництва та купівлі житла.
Надані установами Банку кредити мають бути забезпечені на повну суму основного боргу за кредитним договором.
Виконання зобов'язань за кредитним договором може забезпечуватися:
поручительством фізичних осіб;
заставою майна кредитоотримувача або третьої особи (побудованого житлового приміщення або іншої нерухомості - квартир, гаражів та ін.);
порукою або гарантією юридичних;
страхуванням ризику неповернення кредиту;
гарантійним депозитом грошей;
іншими способами забезпечення, передбачені законодавством Республіки Білорусь.
Порука фізичних осіб є обов'язковою умовою житлового кредитування в багатьох банках. Враховуючи, що найбільший обсяг кредитів на будівництво і покупку житла надає АСБ «Беларусбанк», можна констатувати, що найпоширенішим способом забезпечення зобов'язань у Білорусі є порука фізичних осіб. Разом з тим в даний час близько 25% працездатних громадян республіки несуть солідарну відповідальність за кредитними зобов'язаннями, тобто практично кожен четвертий громадянин виступає поручителем. Це означає, що в найближчі роки при існуючих темпах зростання обсягів кредитування майже всі працездатні громадяни будуть поручителями що, у свою чергу, обмежує їх можливості при прийнятті рішення банком про кредитування.
В забезпечення виконання зобов'язань за кредитним договором можуть укладатися договори про заставу.
При укладанні договору про заставу вартість предмета застави визначається угодою сторін. Сторони договору про заставу можуть доручити оцінку предмета застави незалежної професійної організації.
У Республіці Білорусь практикується система пільгового кредитування фізичних осіб, що будують житло під заставу цього житла. Однак у повному розумінні визнати таке кредитування іпотечним можна, так як немає законодавства, що регулює цей вид кредитування.
Способом забезпечення виконання кредитного зобов'язання може бути поручительство (гарантія).
При розгляді питання про прийняття в забезпечення кредитних зобов'язань поручительства (гарантії) юридичної особи установою Банку здійснюється перевірка його правоздатності та фінансового стану.
Страхування Банком ризику не повернення кредиту проводиться на підставі укладеного між страховиком і страхувальником договору страхування (страхового поліса).
. 3 Аналіз складу і структури портфеля кредитів, що видаються фізичним особам у філіях ВАТ «АСБ Беларусбанк»
споживчий кредит кредитоспроможність позичальник
Друге десятиліття розвитку білоруської банківської системи проходить під знаком активізації продажу фінансових послуг широкому колу...
