клієнтів. У першу чергу дане явище позначилося у сфері роздрібного банківського кредитування, тобто подання банками кредитів фізичним особам.
Кредитування населення на сучасному етапі економічного розвитку Білорусі є найважливішим напрямком діяльності вітчизняних банків. У деяких банківських установах кредити населенню займають більше половини кредитного портфеля: ЗАТ БПС-Банк - 67,2%, ЗАТ Трастбанк - 61,13%; ЗАТ Белинвестбанк - 56,41%; у ряді банків - більше третини (АСБ Беларусбанк - 45,2%; ЗАТ Мінський транзитний банк - 42,87%; УП Іноземний банк Москва-Мінськ - 39,44%). Очевидно, що вищеназвані банки вже можуть розглядатися як спеціалізуються в галузі надання кредитних послуг фізичним особам.
Розглянемо і проаналізуємо кредитний портфель фізичних осіб філії № 511 ВАТ «АСБ Беларусбанк» на 01.01.2011р.
Таблиця 1. Кредитний портфель фізичних осіб на 01.01.2011г.
НаіменованіеКолічество договоровОстаток заборгованості білоруських рублях: 10552116396,8 млн.руб.- пільгове строітельство351188970,2 млн.руб.- фінансування нерухомості на загальних основаніях52912299,6 млн. крб.- споживчі нужди651215127,0 млн.руб.Валютние кредити: 8392884,4 млн.руб.- фінансування недвіжімості2971790,5 тис. дол. США- споживчі нужди5421093,9 тис. Дол. СШАВсего рублевий еквівалент: 11391122598,2 млн.руб.
Примітка. Джерелом є власна розробка на основі даних філії № 511 ВАТ АСБ Беларусбанк.
Розглянемо кредитний портфель фізичних осіб на 01.01.2010р.
Таблиця 2. Кредитний портфель фізичних осіб на 01.01.2010р.
НаіменованіеКолічество договоровОстаток заборгованості білоруських рублях: 756998326,5 млн.руб.- пільгове строітельство284178361,2 млн.руб.- фінансування нерухомості на загальних основаніях2055563,4 млн. крб.- споживчі нужди452314401,9 млн.руб.Валютние кредити: 7962421,9 млн.руб.- фінансування недвіжімості2631380,5 тис. дол. США- споживчі нужди5331041,4 тис. Дол. СШАВсего рублевий еквівалент: 8365103533,5 млн.руб.
Примітка. Джерелом служить власна розробка на основі даних філії № 511 ВАТ АСБ Беларусбанк.
Проведемо порівняльний аналіз кредитного портфеля фізичних осіб за два звітні періоди. З таблиць видно, що кредитна заборгованість до 01.01.2011р. в білоруських рублях виросла на 18070300000. руб., а у валюті на 462,5 тис. дол. США. Значно збільшився обсяг видаваних кредитів на пільгове будівництво, фінансування нерухомості.
З аналізу випливає, кредитування фізичних осіб - одне з найпріоритетніших напрямків у діяльності ВАТ «АСБ Беларусбанк».
Проаналізувавши даний матеріал, випливає, що філія № 511 ВАТ «АСБ Беларусбанк» при видачі кредитів фізичним особам діє у відповідності з нормативними установками Національного банку, Указами Президента Республіки Білорусь, внутрішньобанківськими нормативними документами. Завдяки цьому значно збільшилися кредитні вкладення, росте прибуток банку.
3. ПЕРСПЕКТИВИ РОЗВИТКУ СПОЖИВЧОГО КРЕДИТУ В РЕСПУБЛІЦІ БІЛОРУСЬ І ЗАРУБІЖНИЙ ДОСВІД
. 1 Проблеми та перспективи кредитування фізичних осіб в Республіці Білорусь
У 2003-2012 рр. в Білорусі склався високий рівень конкуренції в сфері споживчого кредитування. Практично всі діючі в нормальному режимі банки розвивають споживчі послуги населенню. Разом з тим спостерігається висока концентрація цих кредитів у банківській системі. Сформована ситуація є наслідком слабкості інфраструктури інших банків. Вони мають незначну кількість пунктів обслуговування фізичних осіб, які розміщуються, як правило, у Мінську та деяких обласних центрах. Сьогодні одним з основних напрямків розвитку споживчого кредитування для середніх і малих банків є створення центрів обслуговування фізичних осіб та розширення мережі електронних комунікацій.
Другим напрямком, за яким йде розвиток споживчого кредитування, стало вдосконалення банками процедур видачі кредитів у напрямі скорочення часу аналізу кредитної заявки і видачі кредиту.
Третім напрямком є ??конкуренція банків в області процентної політики, яка веде до скорочення вартості споживчого кредитування.
У Білорусі синхронно з Російською Федерацією були вжиті заходи щодо запобігання недобросовісної цінової конкуренції банків у сфері споживчого кредитування. Зокрема, Національний банк в банківську статистику ввів поняття повної процентної ставки, що відбиває крім виплачуваних клієнтом відсотків і комісійні збори. Крім того, був регламентований складу комісійних зборів за кредитами. Білоруські банки також були зобов'язані складати для клієнтів помісячний графік платежів, що дають уявлення про номінальних витрата...
