частину залучених ресурсів банків становлять досить стабільні кошти, розміщені на певний строк. За аналізований період, як видно з таблиці Е.1, була тенденція до збільшення обсягів строкових і умовних депозитів, їх питома вага у всіх депозитах збільшився на 10,9 п.п. Що свідчить про підвищення стабільності ресурсної бази банків за розглянутий період. Якщо проаналізувати структуру перевідних і строкових депозитів по контрагентах залучення, то бачимо, що серед перекладних депозитів більшу питому вагу займають кошти юридичних осіб - 73,8%, серед термінових і умовних депозитів більшу частку становлять вклади фізичних осіб - 75,4%. Таке співвідношення цілком логічно і зрозуміло, оскільки юридичні особи основну масу своїх коштів зберігають на поточних рахунках для здійснення розрахунків, а ось переказні депозити фізичних осіб складаються в основному з карт-рахунків, суми на яких не настільки значні, як і обороти по них. Що стосується термінових і умовних депозитів, то кошти населення відіграють тут основну роль, оскільки у білоруських підприємств на сьогоднішній день надлишкові вільні грошові кошти практично відсутні, всі вони по можливості направляються на реінвестування і відновлення основних засобів.
Таким чином, проаналізувавши депозитний ринок Республіки Білорусь можна зробити наступні висновки. По-перше, загальний обсяг залучених банками депозитів має позитивний темп зростання, що, безсумнівно, сприятливо позначається на ресурсній базі банківської системи в цілому. По-друге, особливістю є те, що суб'єкти господарювання і населення воліють зберігати свої грошові кошти в іноземній валюті, а не в національній. Що пояснюється нестабільністю національної валюти і девальваційними очікуваннями останніх. По-третє, спостерігається значне лідерство системоутворюючих банків на ринку банківських послуг, що не можна назвати позитивним явищем. Настільки сильна концентрація ускладнює вихід на ринок нових банків і розвиток молодих. Також відзначимо, що на сьогоднішній день в ресурсах депозитного характеру переважають строкові депозити, але терміни їх залучення недостатньо тривалі.
3. Основні проблеми здійснення депозитних операцій та шляхи їх вирішення
Однією з проблем, з якою комерційні банки стикаються в даний час, є формування ресурсної бази.
Ресурсна база, як мікроекономічний фактор, має прямий вплив на ліквідність і платоспроможність комерційного банку. Самі масштаби діяльності комерційного банку, а, отже, і розміри доходів, які він отримує, жорстко залежить від розмірів тих ресурсів, які банк купує на ринку різних ресурсів і, зокрема, депозитних. Звідси виникає конкурентна боротьба між банками за залучення ресурсів.
Формування ресурсної бази, що включає в себе не тільки залучення нової клієнтури, а й постійна зміна структури джерел залучення ресурсів, є складовою частиною гнучкого управління активами і пасивами комерційного банку. Ефективне управління пасивами передбачає здійснення грамотної депозитної політики. Специфіка цієї області діяльності в тому, що в частині пасивних операцій вибір банку звичайно обмежений певною групою клієнтури, до якої він прив'язаний набагато сильніше, ніж до позичальників.
Обмеженість ресурсів, пов'язана з розвитком банківської конкуренції, веде до тісної прив'язки до певних клієнтів. Якщо коло цих клієнтів вузьке, то залежність від них банку дуже висока. Тому, на наш погляд, для зміцнення ресурсної бази банкам потрібна зважена депозитна політика, в основу якої ставляться підтримання необхідного рівня диверсифікації, забезпечення можливості залучення грошових ресурсів з інших джерел і підтримка збалансованості з активами за термінами, обсягами та процентними ставками.
Що ж таке депозитна політика? І в якому напрямку її необхідно вдосконалювати білоруським банкам для більш динамічного та ефективного розвитку депозитних операцій?
Як уже згадувалося вище, депозитна політика - це комплекс заходів, спрямованих на мобілізацію банками грошових коштів юридичних і фізичних осіб у формі вкладів (депозитів) з метою їх подальшого взаємовигідного використання. Розглядаючи сутність депозитної політики комерційних банків, необхідно порушити такі питання, як: суб'єкти та об'єкти депозитної політики, принципи її формування. [5, с. 150]
До складу суб'єктів депозитної політики комерційного банку включені клієнти банку, комерційні банки та державні установи. До об'єктів депозитної політики віднесені залучені кошти банку та додаткові послуги банку (комплексне обслуговування).
В основі формування депозитної політики комерційного банку лежать як загальні, так і специфічні принципи .
Під загальними принципами депозитної політики розуміються...
