Введення
B 90-ті роки XX століття відбулися кардинальні зміни в російській господарській системі: трансформувалося не тільки конституційний устрій країни, а й принципи і методи управління національною промисловістю. Це викликало порушення механізму фінансування виробництва в країні, дестабілізацію темпів зростання валового внутрішнього продукту (ВВП) і національного доходу, консервацію застарілої макротехнологіческой структури матеріального виробництва. Тому проектне фінансування як метод залучення довгострокових ресурсів для реалізації великих проектів у промисловості є одним з інструментів стабілізації темпів економічного зростання в довгостроковій перспективі.
Підвищення якості кредитування в Росії
Споживче кредитування є одним з найбільш динамічних сегментів банківського бізнесу. За два квартали 2007 року зростання сегмента споживчого кредитування склав 36,2%, сукупна заборгованість громадян за цими кредитами на 01.12.2007 склала 3,1 трлн. Рублів. Цьому зростанню супроводжувало збільшення частки простроченої заборгованості в кредитних портфелях роздрібних банків, яка у деяких банків перевищила психологічно важливий бар'єр в 10%. При цьому збільшилася і кількість скарг з боку населення на некоректне складання кредитних договорів банківськими співробітниками. Намагаючись нівелювати негативні тенденції, державні органи розробляють регулюючі заходи, спрямовані на захист позичальників - фізичних осіб.
Одним із кроків у цьому напрямку стало внесення змін до Положення Банку Росії № 254-П В«Про порядок формування кредитними організаціями резервів на можливі втрати по позиках, по позичкової і прирівняної до неї заборгованості В».
Згідно з внесеними змінами, позика, надана фізичній особі, може бути включена в портфель однорідних позичок за умови доведення до відомості позичальника в умовах договору або іншим чином інформації про розмір ефективної процентної ставки на момент видачі кредиту. Розкриття ефективної процентної ставки дозволяє порівнювати привабливість пропозицій різних банків, будучи, таким чином, інструментом підвищення конкуренції.
Однак нам представляється, що розкриття ефективної процентної ставки в момент укладення кредитного договору не може призвести до істотного поліпшення ситуації, що склалася в секторі споживчого кредитування. Ефективна ставка відсотка не публікується банками в ЗМІ або мережі Інтернет, через що у позичальника немає реальної можливості проаналізувати пропозиції різних банків. Не менш важливий аспект полягає в тому, що ефективна процентна ставка повідомляється після того, як позичальник прийняв рішення про купівлю конкретного товару в конкретному магазині. Варто також згадати, що багато банків вміщують інформацію про ефективну ставку відсотка в додатках до договором, іноді використовуючи дрібний шрифт. Фінансова та правова культура в Росії поки знаходяться в зародковому стані, і багато позич...
