проблем пов'язаними з кредитними ризиками необхідний комплексний підхід до вирішення проблем страхування ризиків і правильному поєднанню різних її складових. На даний момент багато банків переглядають свої підходи до управління кредитним процесом на всіх етапах, адже його оптимізація запорука формування якісного кредитного портфеля. Але, на жаль, в банківській системі набагато сильніше виражені недоліки в системі управління ризиками.
Висновки і пропозиції:
Сутність страхування комерційних ризиків полягає у зменшенні ризику здійснення підприємницьких угод за рахунок страхування. Найбільш поширеним є страхування банківських кредитних ризиків. Об'єктами страхування кредитних ризиків є банківські позики, зобов'язання і поручительства, інвестиційні кредити . Найбільш часто кредитний ризик класифікують за джерелами погашення, за рівнем та видами ризику. За джерелом виникнення ризик можна розділити на зовнішній і внутрішній За рівнем ризику ризик можна розділити на: помірний ризик (нижче середнього), підвищений ризик, високий ризик, критичний ризик. Фактори кредитного ризику є основними критеріями його класифікації. Для ефективного управління кредитними ризиками необхідне дотримання принципу незалежності, тобто уникнення конфлікту інтересів шляхом відділення функцій ризик - менеджменту від підрозділів, які безпосереднім чином здійснюють фінансові транзакції. На виникнення кредитного ризику також мають вплив і помилки персоналу банку, допущені в ході оформлення кредитної документації, при оцінці кредитоспроможності позичальника, порушення посадових інструкцій і помилки, закладені в самих правилах здійснення кредитування. Таким чином, управління кредитним ризиком являє собою організовану послідовність дій, які поділяються на такі етапи: - ідентифікація ризику (виявлення факторів кредитного ризику);- Оцінка ступеня кредитного ризику;- Вибір стратегії ризику (рішення про прийняття ризику, відмові від дій пов'язаних з ризиком або зниження ступеня ризику);- Вибір та застосування способів зниження ризику;- Моніторинг ризиків. Центральне місце в управлінні кредитним ризиком належить визначенню методів оцінки кредитного ризику. В даний час своє ставлення до теми страхування кредитних ризиків банків висловили практично всі провідні страховики, що дозволяє говорити про їх сформованому ставленні до цього питання. Побудова системи управління ризиками або окремих її компонентів спричиняє ряд незаперечних вигод для банків. Це і своєчасне виявлення загроз, що впливають на її стратегічні цілі, і підвищення прозорості корпоративного управління, зростання довіри інвесторів, захист від несприятливих ринкових коливань і оптимізація витрат, отримання нових знань і досвіду для співробітників. При побудові системи управління ризиками в першу чергу виникають питання, пов'язані з дослідженням і охопленням всіх видів ризиків, яким схильна діяльність підприємства, вибором методології для їх оцінки і, нарешті, з організацією самого процесу управління ризиками. Так, управління ризиками кредитування населення з метою підтримки ліквідності стає найважливішим завданням всієї банківської системи Російської Федерації. Для управління ризиками кредитування населення використовуються цілі групи вищевикладених і взаємопов'язаних між собою методів. Кредитування ризиків у страхуванні були розглянуті на прикладі СК ВАТ РОСНО є одним з лідерів російського страхового ринку за обсягом капіталізації. Капітал компанії на 100% складається з власного акціонерного капіталу, що забезпечує додаткову фінансову надійність і стійкість. З аналізу премій СК ВАТ РОСНО raquo ;, видно, що на рубежі 20010-2012 рр. спостерігається стабільне зростання одержуваних премій за всіма пунктами страховок, застосовуваних у компанії. Це говорить про зростаючу популярність компанії, і збільшенні клієнтської бази, що дозволяє проводити агресивну політику на ринку, і збільшувати страхові збори. Максимальне зростання відсотків помічений за такою графі страхування, як страхування життя 50,4%. Мінімальне зростання особисте страхування (14,5%) і ОСАЦВ (15,3%). з представлених даних страхових виплат СК ВАТ РОСНО raquo ;, видно, що сума виплачуваної компанії, за останні три роки, з?? абільно зростають, що характеризує високу відповідальність і чесність даної страхової компанії. Максимальне зростання спостерігається за такою графі, як страхування майна. Приріст склав 50,5%, мінімальне зростання за графою страхування життя - 11, 8%. Загальний приріст за всіма видами страхування спостерігається за кількістю 36,6%. Однак, незважаючи на хороші показники рентабельності ринку в цілому знижується, - виплати ростуть швидше зборів. Ситуація зі збитковістю в ОСАГО близька до критичної і в найближчий рік буде тільки погіршуватися. На цю тенденцію в чому впливає бурхливе зростання продажів автомобілів в кредит. Основна небезпе...
