аших умовах не цілком плідні. Наприклад, найбільш відома система скорингу, тобто бальної оцінки позичальника по ряду позицій. Як ідея, метод вона може і повинна бути використана на практиці. Але набір позицій, за якими оцінюється позичальник, а головне, бали, що виставляються по них, і їх питомі ваги повинні розроблятися з урахуванням російських реалій. Інакше інтегральна скорингова оцінка буде бити мимо цілі. Щоб убезпечити себе від не повернення кредиту, банки можуть вимагати від позичальника забезпечення. Забезпеченням кредиту можуть виступати поручительства громадян, підприємств, цінні папери, об'єкти нерухомості, транспортні засоби, ноу-хау, страхування. До ще одного способу мінімізації ризику можна віднести резервування. Резерви по позиках створюються відповідно до положення №254-п Про порядок формування кредитними організаціями резервів на можливі втрати по позиках, по позичкової і прирівняної до неї заборгованості raquo ;. За цим положенням кожному кредиту, або групі ідентичних кредитів присвоюється одна з п'яти категорій якості: стандартна, нестандартна, сумнівна, проблемна або безнадійна. Потім для кожної категорії якості вибирається ставка резервування. Чим нижче категорія якості, тим вище норма резерву. Таким чином, відбувається резервування. У міру розширення ринку споживчого кредитування очевидною стає необхідність формування відповідної інституційної структури, яка включає не тільки самі банки, що видають кредити, але й установи, пов'язані з перевіркою потенційної клієнтури, а також професійно працюють з проблемними кредитами. Іншими словами, повинна бути вибудувана технологічний ланцюг кредитної діяльності: опрацювання кредитної заявки (в даному випадку аналіз кредитоспроможності позичальника), оформлення кредиту і надання коштів, робота з проблемними кредитами. Разом з тим повністю уникнути проблемних кредитів не вдасться ніколи. Відповідно, повинна розширюватися мережу колекторських агентств, що працюють з проблемними боргами. З погляду банків вдаватися до аутсорсингу (використанню сторонніх спеціалізованих організацій) на цьому напрямку необхідно, оскільки робота з кредитами фізичних осіб вкрай трудомістка і специфічна, вимагає великих зусиль і витрат по збору інформації навіть по одному клієнту, в той час як обсяг стягуваної суми невеликий. Асоціація російських банків (АРБ), Всеросійський союз страховиків (ВСС) і Національна асоціація учасників фондового ринку (НАУФОР) уклали угоду про координацію діяльності з розвитку фінансового ринку. Сторони, в числі іншого, зобов'язуються узгоджувати позиції щодо законодавчих та нормативних ініціатив державних органів. З серпня 2013р. Динамічне зростання споживчого при фактичній стагнації заробітних плат турбує як регулятора, і нас raquo ;, - зазначив президент АРБ Гарегін Тосунян. За його словами, в цих умовах знову постає питання про введення страхування кредитних ризиків фізичних осіб [23]. Учасники страхового ринку поки що ставляться до подібної перспективи скептично. Жоден розсудливий страховик не візьме на себе такі ризики, - запевняв Ілля Бойченко, заступник генерального директора СВАТ ТСК laquo ;.- Хоча мені банкіри пропонують це щомісяця - візьміть у нас ці ризики, і не тільки за потребами. Це стосується і іпотеки, і депозитів. Вони б і раді були, але ми не готові, тому що це неправильний підхід [23]. Ряд компаній оперує цим чудовим інструментом в окремих сегментах, - визнав глава Всеросійського страхового союзу, - але в цілому співтовариство каже, що цей вид договору ризикований, в якійсь мірі екзотичний, і в масовому порядку ми до нього не готові [23]. Тим не менш, страхування кредитних ризиків може бути впроваджене в найближчій перспективі, і почнеться експеримент, схоже, з іпотеки. Страховики вважають, що робити подібну страховку накинутого, тобто обов'язковою, було б передчасно, але, схоже, що держава дотримується іншої думки. На нашу думку для позичальника це буде просто збільшенням ціни операції. Адже раніше АІЖК ( Агентство з іпотечного житлового кредитування) запропонувало Мінфіну для стримування зростання закредитованості населення ввести граничне співвідношення щомісячного платежу громадянина за всіма кредитами до доходу позичальника на рівні 45%. Тим часом серед іпотечних позичальників середній рівень цього показника вже сьогодні становить 47,3%. За іншими видами кредитування він коливається від 15 до 32% [23]. Таким чином, з практичного аспекту страхування кредитних ризиків бачимо, що в СК ВАТ РОСНО" , в 20010-2012 рр. Спостерігається стабільне зростання одержуваних премій за всіма пунктами страховок, застосовуваних у компанії. Це говорить про зростаючу популярність компанії, і збільшенні клієнтської бази, що дозволяє проводити агресивну політику на ринку, і збільшувати страхові збори. З розрахунку страхових виплат видно, що сума виплачуваної компанії, за останні три роки, стабільно зростають, що характеризує високу відповідальність і чесність даної страхової компанії. У рішенні ...
