іські та (або) мобільні телефони, SMS-повідомлення), а також письмово (поштою рекомендованим листом з повідомленням про вручення та (або ) по електронній пошті).
За наявності зауважень до пакету документів, співробітник служби кредитування фізичних осіб інформує про це заявника, використовуючи всі доступні канали зв'язку (міські та (або) мобільні телефони, SMS-повідомлення) і (або) письмово (рекомендованим листом з повідомленням про вручення або іншим способом).
Документи (крім заяви-анкети, відомостей про умови кредитування та повної процентній ставці) повертаються заявнику для усунення виявлених недоліків та надання нового пакету документів. Заява-анкета і повідомлення заявнику, складене, поміщаються в спеціальну папку, в якій зберігаються документи за зверненнями заявників, яким було відмовлено у наданні кредиту.
За відповідності заявника (поручителів) критеріям прийнятності та відсутності зауважень до пакету документів співробітник служби кредитування фізичних осіб передає заяву-анкету на реєстрацію в журналі реєстрації вхідних документів (заяв).
При розгляді доходу позичальника, а так само його поручителя для вирішення питання про можливість видачі кредиту необхідно враховувати:
доходи, одержувані громадянами за виконання ними трудових і інших прирівняних до них обов'язків за місцем основної роботи;
доходи від підприємницької діяльності та інші постійні джерела доходу;
у виняткових випадках, на розсуд банку в розрахунок платоспроможності позичальника можуть бути включені доходи, одержувані не тільки за місцем роботи, але і сукупний дохід сім'ї.
При розрахунку платоспроможності з доходу віднімаються всі обов'язкові платежі, зазначені в довідці та анкети (прибутковий податок, внески, аліменти, компенсація збитку, погашення заборгованості та сплата відсотків за іншими кредитами, сума зобов'язань за наданими поруками, виплати в погашення вартості придбаних у розстрочку товарів та ін.). При прийнятті позитивного рішення кредитний працівник вносить відповідну інформацію в єдину базу даних індивідуальних позичальників і приступає до оформлення документів [13, с.32].
Таким чином, при зверненні фізичної особи в банк за отриманням кредиту уповноважений співробітник кредитующего підрозділи роз'яснює йому умови та порядок надання кредиту, з'ясовує у клієнта мета, на яку запитується кредит, знайомить з переліком документів, які будуть необхідні для отримання кредиту.
. 3 Організація житлового кредитування фізичних осіб у банку
В даний час в Республіці Білорусь фінансування будівництва (реконструкції) або придбання житлового приміщення здійснюється виходячи з діючих на сьогоднішній момент норм банківського законодавства. З економічної та правової точок зору, відносини з уповноваженим банком у сфері житлових будівельних заощаджень не врегульовані [19, с.56].
Житлові кредити на загальних підставах і кредити на пільгових умовах в даний час домінують в обсязі кредитів населенню, в той час як іпотечні житлові кредити відповідно до прийнятих державними програмами є пріоритетним напрямком розвитку кредитної діяльності банків.
Банки видають кредити на умовах терміновості, платності і зворотності. Значить, кредит повинен бути повернений після закінчення встановленого терміну. Банки не можуть видавати безкоштовних кредитів - за користування кредитом стягуються відсотки.
кредитоотримувача можуть виступати кредитоспроможні фізичні особи. Кредитоспроможність означає можливість фізичної особи повернути кредит та сплатити відсотки у встановлений термін. Про кредитоспроможності фізичної особи свідчить, в першу чергу, наявне у нього майно, а також наявність постійних джерел доходів в сумі, необхідній для повернення кредиту та сплати відсотків.
Житлові кредити видаються за наявності забезпечення. У відповідності зі ст. 142 Банківського кодексу Республіки Білорусь спосіб забезпечення виконання зобов'язань за кредитним договором є однією з істотних умов кредитного договору. Кредит, за загальним правилом, без забезпечення не може бути виданий. В якості забезпечення виконання зобов'язань за кредитним договором банки використовують гарантійний депозит грошей, страхування, заставу майна, поручительство, гарантії та інші способи, предусмотренние законодавством або договором. Таким чином, законодавство Республіки Білорусь за загальним правилом забороняє банкам видавати незабезпечені кредити [2, с.165].
У силу п. 1 ст. 341 Цивільного кодексу за договором поруки поручитель зобов'язується перед кредитором іншої особи відповідати за виконання останнім його зобов'язання повністю або в частині.
