lign="justify"> Відповідно до п.1 ст.348 Цивільного кодексу в силу гарантії гарант зобов'язується перед кредитором іншої особи (боржника) відповідати повністю або частково за виконання зобов'язання цієї особи.
При використанні поручительств і гарантій як способу забезпечення банки виходять з того, що поручительства і гарантія за кредитними договорами повинні забезпечуватися заставою майна гаранта або поручителя [13, с.33].
Для вирішення питання про надання кредиту фізична особа представляє в банк відповідні документи. Перелік експонованих документів для отримання житлового кредиту банк визначає самостійно. У банківській практиці Республіки Білорусь зазвичай надають:
заявку із зазначенням мети отримання кредиту (в даному випадку на будівництво (реконструкцію) або придбання житлового приміщення);
заповнену анкету з зазначенням відомостей про себе та про своє майно;
документи (договори) на будівництво (реконструкцію) або придбання житлових приміщень;
документи про забезпечення виконання зобов'язання за кредитним договором;
документи, що підтверджують особу особи [11, с.43].
Кредит надається після укладення в письмовій формі кредитного договору, який підписують керівник і головний бухгалтер банку (філії (відділення)) і кредитополучатель.
Для обліку виданого кредиту кредитоотримувачу відкривається банківський рахунок. По ньому враховується заборгованість кредитоотримувача перед банком. Кредит надається шляхом переказу з рахунка коштів на відповідний рахунок організації в оплату за будівництво (на рахунок забудовника), або на поточний (розрахунковий) або вкладний рахунок продавця об'єкта нерухомості на підставі платіжного доручення або шляхом оплати розрахункового чека або видачі чекової книжки. За заявою фізичної особи допускається видача частини кредиту готівкою. Однак при кредитуванні нерухомості видача готівки банками практично не здійснюється.
Як правило, житлові кредити є довгостроковими, надаються на термін понад 1 року. Однак термін кредиту на будівництво (реконструкцію) і придбання нерухомості може перевищувати і 6 років відповідно до локальними правовими актами банку.
За загальним правилом житлові кредити надаються в білоруських рублях. Однак на будівництво (реконструкцію) або придбання житлових приміщень, їх ремонт кредити можуть надаватися і в іноземній валюті з подальшим її продажем на торгах відкритого акціонерного товариства «Білоруська валютно-фондова біржа» або на позабіржовому ринку. Отримані від продажу іноземної валюти білоруські рублі направляються в безготівковій формі безпосередньо на цілі, передбачені кредитним договором, без зарахування їх на рахунок кредитоотримувача.
У результаті кредит видається в іноземній валюті, у кредитоотримувача - фізичної особи виникає заборгованість перед банком в іноземній валюті. Однак кредит може використовуватися лише в білоруських рублях, отриманих від продажу іноземної валюти. Це обумовлено тим, що розрахунки в цих випадках за рахунок кредиту при будівництві (реконструкції) або придбання жилих приміщень, їх ремонті можуть здійснюватися між сторонами за загальним правилом лише в білоруських рублях, а не в іноземній валюті.
Погашення (повернення) кредиту та сплата відсотків по ньому фізичними особами можуть провадитися у безготівковій формі і готівкою. При цьому погашення основного боргу і відсотків по житловому кредиту в іноземній валюті може здійснюватися як іноземною валютою, так і білоруськими рублями.
Для будівництва та придбання нерухомості кредити в банках можуть отримувати і юридичні особи. Банки надають їм кредити за правилами кредитування юридичних лип. Побудовані або придбані за рахунок кредиту житлові приміщення юридичні особи можуть використовувати надалі для поліпшення житлових умов своїх працівників.
Кредити на загальних підставах білоруські банки надають відповідно до порядку, викладеним у локальних правових актах. Враховуючи, що банки несуть витрати по виплаті відсотків за залученими ресурсами, умови кредитування засновані на принципах платності, терміновості, зворотності, забезпеченості та цільового характеру. При цьому кредитоотримувача можуть виступати дієздатні фізичні особи (громадяни Республіки Білорусь, іноземні громадяни та особи без громадянства), прописані, які проживають і мають постійне джерело доходів на території республіки.
Видача кредитів здійснюється після перевірки правильності і повноти поданих документів, аналізу кредитоспроможності клієнта та на підставі укладеного кредитного договору.
Крім того, однією з основних умов кредитування є забезпечення зобов'язань за кредитами...
