ій кредитного аналізу та організації кредитування між підрозділами банку. З іншого боку, на об'єктивність складання укладення впливає так званий принцип "чотирьох очей", коли паралельно складають другу висновок в іншому відділі, особою непов'язаним з працівниками кредитного відділу [6, с.254 - 255].
Санкціонування кредиту може бути вироблено по одному з трьох методів:
індивідуальне;
колективне;
санкціонування кредитним комітетом [18, с.220].
Найпоширенішим є останній спосіб, коли прийняття рішення про видачу кредиту відбувається на вищому ланці управління. Однак даний метод має ряд недоліків. Так, дана модель санкціонування кредитів не може бути прийнятна для великих і роздрібних банків, банків з великою філіальною мережею. Способом вирішення цих об'єктивних обмежень може служити система делегування повноважень, заснованої на прийнятті рішень у межах визначеної компетенції, яка в свою чергу визначається рівнем кваліфікації, досвідом і якістю роботи співробітників банку [6, с.256; 7, с.134]. p> Система делегування багато ступінчаста. Виділяються такі основні рівні прийняття рішень:
Індивідуальна підпис, визначає індивідуальні повноваження конкретного працівника, які виражаються максимальною сумою, визначеною якістю кредиту. Дані обмеження залежать від кваліфікації працівника, його якості роботи. Ліміти сум можуть встановлюватися як по окремих кредитних продуктах, так і за їх загальною сукупності. Правом індивідуального підпису наділяються співробітники кредитних відділів або керівники філій.
Подвійна підпис (індивідуальна "Плюс" підпис начальника чи іншого вищого особи) визначає кордону (сума, якість) відповідальності начальників відділів при санкціонуванні кредитів.
Множинна підпис. Тут при прийнятті рішення потрібен підпис одного з членів кредитного комітету банку.
Санкціонування кредитним комітетом банку. Такий спосіб застосовується для "особливих" кредитів і для кредитів, що вимагають більших повноважень, ніж є у нижчого рівня санкціонування кредиту [7, с.134 - 136].
Після санкціонування кредиту кредитний працівник виробляє структурування кредиту, визначає його найважливіші параметри: мета кредиту, сума кредиту, строк позики, погашення кредиту , Забезпечення, процентна ставка та ін [4, с.284 - 287]. p> Другий етап кредитування - оформлення кредитної документації. В цей же час починається формування кредитного досьє клієнта.
Третій етап кредитування - це використання кредиту, на якому здійснюється контроль над кредитними операціями: дотриманням ліміту кредитування, цільовим використанням кредиту, сплатою позичкового відсотка, повнотою і своєчасністю повернення та ін
Перераховані етапи можуть мати різний зміст залежно від видів банківського кредиту. Деякі види банківських кредитів не припускають наявність всіх етапів.
Розглянемо особливості деяких видів банківського кредитування кредиту
