ку служить посилення стимулювання стабільного і тривалого терміну зберігання грошових коштів. Доцільно також компенсувати населенню втрати від інфляції. В ідеалі відсоткова ставка повинна розпадатися на власне відсоток, який забезпечує прирощення вартості вкладеної суми, і інфляційний коефіцієнт, забезпечує збереження реальної вартості вкладень. Повинні братися до уваги зростання і диференціація доходів населення.
Таким чином, при формуванні процентної політики банку важливо керуватися такими принципами:
• Рівень відсотків повинен знаходитися в залежності від стану попиту та пропозиції на кредитні ресурси. Підвищення попиту повинно визначати підвищення процентних ставок по активних операціях.
• Процентна ставка повинна бути пов'язана з терміном зберігання засобів. Мета даного пов'язання - залучення коштів населення на більш тривалі терміни. Тривале вилучення коштів обумовлює необхідність встановлення більш високих відсотків.
• Процентна ставка так само повинна ув'язуватися з сумою депозиту. Загальний принцип - чим більше сума, тим більше ставка. Найвищим відображенням цього принципу є так звані "номерні вклади", коли процентна ставка встановлюється за індивідуальним договором банку з клієнтом.
• При призначенні процентних ставок за депозитами діє так само загальний закон конкуренції. Занижена в порівнянні з конкурентами процентна ставка відштовхує клієнта, а завищена вселяє в нього цілком обгрунтовані підозри.
• Процентні ставки по активних операціях повинні бути вище процентних ставок за пасивними операціями. Розмір процентних ставок повинен враховувати необхідність забезпечення рентабельності банківської діяльності.
• в умовах інфляції про центи повинні виконувати гарантійні - Страхову роль, бути формою соціально-економічного захисту вкладників. p> Як показує світовий досвід практики банківської справи, депозити являють найважливіше джерело залучення банківських ресурсів у метою забезпечення ліквідності, прибутковості і платоспроможності. Однак цей джерело в той же вр емя має і низкою принципових недоліків і перш все в плані цілеспрямованого впливу на регулювання ліквідності банку:
• залучення депозитів пов'язано із значними маркетинговими зусиллями комерційних банків;
• основним суб'єктом депозитних банківських операцій є не саме банк, а вкладник вільних грошових коштів. Тому при необхідності додаткового залучення грошових ресурсів при їх фізичній відсутності на депозитному ринку банк опиняється в досить складному становищі; • для окремого регіону, в якому функціонує конкретний комерційний банк, загальний обсяг вільних грошових коштів, які можна було б залучити у внески, - величина вельми нестійка і в ряді випадків обмежена;
• залучаючи кошти в депозити, банки зобов'язані тримати відповідні резерви і оплачувати їх страхування.
Банки для забезпечення своєї ліквідності в цілях своєчасного пог...
