ування можна розділити на кілька етапів, на кожному з яких уточнюються характеристики позички, способи її видачі, використання та погашення, вивчення кредитоспроможності клієнта:
1) розгляд кредитної заявки і співбесіду з позичальником;
2) вивчення кредитоспроможності клієнта;
3) підготовка та укладення кредитного договору.
Цілі і завдання аналізу кредитоспроможності полягає у визначенні здатності позичальника своєчасно і в повному обсязі погасити заборгованість за позикою, ступеня ризику, який банк готовий взяти на себе; розміри кредиту, який може бути наданий в даних обставинах і умов його надання. Об'єктивна оцінка фінансової стійкості позичальника, врахування можливих ризиків за кредитними операціями дозволяють банку ефективно управляти кредитними ресурсами та одержувати прибуток.
Вимоги банків до позичальника постійно пом'якшуються, і колись обов'язкові умови вже переходять у розряд побажань. Так, всі кредитори, за винятком Ощадбанку, сьогодні приймають до розгляду «ѳрийВ» дохід позичальника. Форма його підтвердження варіюється від довідки за підписом керівника до простого розрахунку середніх зарплат в тій галузі, в якою працює претендент на кредит.
Наявність поручителів, колишнє на ринку нормою два роки тому, практично пішло в минуле. Єдиним винятком знову-таки є Ощадбанк. Зате тут найбільш лояльні вимоги по відношенню до рівня доходу позичальника. У середньому на $ 1 тис. В«білогоВ» доходу Сбербанк може видати кредит у розмірі близько $ 48 тис. У більшості комерційних банків при такому доході можна отримати не більше $ 30 тис.
Як правило, кредит надається тільки за місцем постійної реєстрації позичальника. Кредит громадянам з тимчасовою реєстрацією видають поодинокі банки, і тільки на термін дії реєстрації. Крім того, ставка по кредиту буде набагато вище. Багато банки також приділяють увагу і тому, як часто позичальник змінює місце проживання.
Більшість банків видають кредит громадянам, що досягли віку 21-22 років, а максимальний вік позичальника на момент погашення кредиту не повинен перевищувати пенсійного віку. Хоча в деяких банках і 18-річний може взяти кредит, але процедура його отримання буде значно ускладнена збором додаткових довідок і відомостей про платоспроможності.
Велике значення має рід занять позичальника. На думку професіоналів, практично неможливо отримати кредит тим, хто живе на гонорари, - адвокатам, художникам і. т. п. Їх заробітки хоча й великі, але нестабільні, і банки вважають за краще не ризикувати. У категорію В«небажаних позичальниківВ» потрапляють також працівники казино і ресторанів (за винятком шеф-кухарів), оскільки в цих сферах дуже висока ротація кадрів. Більшість банків не особливо охоче кредитує і приватних підприємців.
Банки, намагаючись застрахувати себе від можливого неповернення кредиту, дуже уважно підходять до вивчення відомостей про потенційного позичальника. Велика увага банки приділяють достовірності інформації, зазначеної в анкеті.
ГЛАВА 3. КРЕДИТНО-БАНКІВСЬКА СИСТЕМА
Кредитно-банківська система як сукупність кредитно-фінансових інститутів акумулює вільні грошові капітали, доходи і заощадження різних верств населення і надає їх в позику фірмам, уряду і приватним особам.
Кредитно-банківські інститути поділяються на:
1) Центральний банк;
2) комерційні банки;
3) спеціалізовані кредитно-фінансові інститути.
Центральний банк (ЦБ) - це банк для уряду і банкірів. Він здійснює одну основну функцію - контроль за грошовою масою і кредитом в економіці. Він займає в кредитно-банківській системі особливе місце і є, як правило, державною установою.
До основних функцій Центрального банку відносяться:
1. Емісійна функція (випуск грошей), яка зберігає своє значення, оскільки готівка як і раніше необхідна для значної частини платежів і забезпечення ліквідності кредитної системи, яка повинна мати кошти остаточного погашення боргових зобов'язань.
2. Функція акумулювання і зберігання касових резервів для комерційних банків, тобто кожен банк - член національної кредитної системи зобов'язаний зберігати на резервному рахунку в Центральному банку суму в певній пропорції до розміру його внесків. Одночасно Центральний банк по традиції є охоронцем офіційних золотовалютних резервів країни.
3. Функція кредитування комерційних банків. Менше все проявляється в періоди фінансових катастроф.
4. Надання кредитів і виконання розрахункових операцій для урядових органів, оскільки в бюджетах різного рівня акумулюється до половини і більше ВНП. Дані кошти нагромаджуються на рахунках ЦБ і витрачаються з них. При цьому, центральні банки ведуть рахунки урядових установ і організацій. Крім того, вони здійснюють операції з державними цінними паперами, надають державі кредит у формі прямих короткострокових і довгострокових позик аб...
