а так само ризику упущеної вигоди від коливання процентних ставок на ринку кредитних ресурсів. Ось чому зазвичай позичковий відсоток тим вище, чим довший термін позики.
Підвищеним ризиком володіють позики, що видаються позичальникам для усунення фінансових ускладнень, інвестиційні кредити для капіталовкладень і т. д. Процентна політика враховує і ці обставини.
Кредитори, визначаючи ціну свого товару - кредиту, зрозуміло, враховують і такий фактор, як інфляція. Вона збільшує ризик кредитора, тому в умовах інфляції розмір відсотка за позички зростає.
Впорядкувати види позичкового відсотка можна за різними ознаками: формами кредиту; видами кредитних відносин; строками та видами позик, видами операцій; способам нарахувань.
Різний позичковий відсоток використовується при комерційному, банківському та споживчому кредитах, з урахуванням кредитних установ застосовується обліковий відсоток центрального банку, банківський відсоток, відсоток по ломбардних позиках.
Погашення заборгованості виробляється боржником у грошовій формі одноразово або в розстрочку, причому в загальну суму платежу, крім боргу, включається надбавка у вигляді відсотка.
2.2. Умови кредитування
Все більше аналітиків відзначають, що росіяни стали брати кредити частіше. Тому сприяють як банки, розробляють все більше нових кредитних продуктів, так і поліпшення загальної економічної ситуації в країні. Так, за даними В«РосфінкомВ», обсяг кредитів, наданих російськими кредитними організаціями різним підприємствам і організаціям, банкам і фізичним особам у гривнях та іноземній валюті, включаючи кредити іноземним державам, за 2007 р. збільшився на 51,3%, склавши на 1 Січень 2008 майже 13300000000000. рублів. На початок січня 2008 р. З загальної суми кредитних вкладень понад 8,7 трлн дол. руб. припадало на кредити підприємствам і організаціям (50,5%); 817,9 млрд. руб. на кредити банкам (31,7%); понад 3,2 трлн. руб. на кредити фізичним особам (57%).
В останні роки спостерігається зростання популярності автокредитів. Це відзначають фахівці кредитних відділів більшості комерційних банків. Ще два чи три роки тому особливої популярністю користувалися споживчі кредити на придбання побутової техніки і мобільних телефонів. Зараз цей сегмент кредитів витісняється кредитами готівкою або за кредитними картками. Пояснюється це тим, що всі більше споживачів починають стежити за своїми фінансами і воліють витратити якийсь час на вивчення пропозицій банків, ніж погодитися на кредит з більш високою процентною ставкою, але отриманий, як кажуть, не відходячи від каси в магазині, наприклад, побутової техніки. Їх з легкість можна оформити мало не в будь-якому магазині - достатньо пред'явити паспорт. Натомість вартість кредиту може скласти 60%. Набагато дешевше взяти кредит у банку, де процентні ставки варіюються в межах від 15 до 24% річних. Але за В«ДешевизнуВ» доведеться заплатити часом, витраченим на оформлення документів. p> У кожного банку є, що запропонувати позичальникові, і, щоб розібратися, який кредит вибрати, необхідно знати основи формування кредитного продукту. Як правило, розмір процентної ставки залежить від терміну кредиту, способу підтвердження доходу позичальника і виду кредитної програми. Різні ставки по категоріях надання даних про дохід пов'язані, в тому числі і з процесом обробки клієнтської заявки. Так, наприклад, в В«НОМОС-БанкуВ» за програмою іпотечного кредитування терміном на 25 років ставка в рублях при підтвердженому дохід за формою 2-ПДФО становить 13% річних, а ставка при підтвердженому дохід за формою банку - 14%. За програмою автокредитування різниця в ставці становить не більше 1%. Крім того, на формування розміру процентної ставки впливає обсяг початкового внеску, термін і валюта кредиту. Сума кредиту визначається виходячи з платоспроможності позичальника. Як правило, розмір щомісячної виплати не повинен перевищувати 30-50% щомісячного доходу.
Однією з найбільш серйозних проблем, з якими стикаються комерційні банки, є ризик непогашення кредитів. Банки, природно, прагнуть мінімізувати цей ризик з допомогою різних способів забезпечення повернення банківських позичок.
Цивільним Кодексом РФ передбачено, що виконання основного зобов'язання може підкріплюватися такими засобами забезпечення як: застава, неустойка, банківська гарантія, порука, завдаток, а так само іншими способами, передбаченими законом і договором. Кожен з цих способів має на меті змусити позичальника виконати свої кредитні зобов'язання. p> Також перед прийняттям рішення про видачу кредиту банк повинен оцінити платоспроможність, кредитоспроможність і фінансову стійкість клієнта.
Платоспроможність - це можливість і здатність своєчасно погасити всі види зобов'язань та заборгованості.
Кредитоспроможність - можливість погасити тільки кредитну заборгованість.
Отже, процес банківського кредит...
