портфелем;
3) відсутність тривалого навчання співробітників кредитного департаменту;
4) можливість провести експрес-аналіз заявки на кредит в присутності клієнта.
Однак, незважаючи на позитивні моменти, застосування кредитного скорингу пов'язане з рядом труднощів. Одна з них полягає в тому, що визначення оцінюють характеристик проводиться тільки на базі інформації про тих клієнтів, яким банк вже надав кредит. Інша і найбільш значуща проблема полягає в тому, що скорингові моделі будуються на основі вибірки з числа найбільш В«ранніхВ» клієнтів. Враховуючи це, співробітникам банку доводиться періодично перевіряти якість роботи системи і коли воно погіршиться, розробляти нову модель.
Слід зазначити, що з анкети-заяви, заповненої позичальником, для оцінки беруться близько десяти характеристик, а інші дані зберігаються в статистичній базі для подальшого оновлення та аналізу скорингу. На поточний момент російські банки оцінюють такі характеристики, як дохід, кількість утриманців, наявність в власності автомобіля (при цьому розрізняють автомобіль вітчизняного та іноземного виробництва, обов'язково враховуючи термін, що минув з моменту його випуску), наявність земельної ділянки (розглядається його площа і віддаленість від центру міста), стаж роботи, посада, освіта. [4, стор 9]
Практика масового застосування скоринг-методик у російських умовах може призвести до різкого зростання неповернень кредитів. Позитивний досвід їх успішного використання у економічно розвинених країнах був сформований абсолютно в іншій економічній середовищі. У Росії в умовах відсутності діяльності кредитних бюро, низькою кредитної культури населення, єдиного інформаційного простору у фінансовій сфері масоване застосування зарубіжних скоринг-технологій без сумніву посилить кредитні ризики роздрібного банківського бізнесу. У цьому зв'язку удосконалення методичних підходів до оцінки кредитоспроможності індивідуальних позичальників, адаптація наявного в цьому питанні зарубіжного досвіду до російських особливостям представляється досить важливим завданням. [4, стор 6]
4. Стан і перспективи вітчизняного ринку споживчого кредитування
За останні роки ринок споживчого кредитування Росії зріс у кілька разів. Обсяг кре дітов, виданих фізичним особам в рублях, збільшився в 156 разів (з 10 591 млн. руб. в січні 1999 р. до 1653983 млн. руб. в грудні 2006 р.). Кредити, видані в іноземній валюті, збільшилися в 31 разів (з 9 487 млн. руб. В січні 1999 р. до 301 401 млн. руб. в грудні 2006 р.).
Фахівці Центру економічних досліджень ММІЕІФП [1] оцінюють потенціал зростання ринку в 2005 р. на рівні 115%: на їхню думку, загальний портфель споживчих кредитів до кінця року зросте до 1,33 трлн дол. руб. Таким чином, високі темпи зростання споживчого кредитування в Росії збережуться і протягом 2006-2007 р., загальний обсяг ринку може подвоїтися. [5, стор 2]
4.1 Фактори зростання ...
