. Проблеми класифікації. Необхідна достовірна оцінка потенційного позичальника, відсікання В«ПоганихВ» позичальників. Невірна класифікація породжує проблему забезпечення повернення коштів позичальником в примусовому порядку.
6. Проблема застави. Механізм реалізації застави - незручне і дороге заняття. Відсутність реєстрації застави рухомого майна дозволяє продати або повторно закласти недобросовісним позичальником закладене майно. [4, стор.7]
Також існує проблема оцінки реальних можливостей проблем поручителів, що пов'язано з тим, що більшість російських банків вирішує питання зниження своїх кредитних ризиків шляхом простого перенесення їх на поручителів позичальника. При цьому нерідко поручителями, особливо при великих розмірах кредиту, є різні юридичні особи (як великі, так і середні і малі підприємства). У контексті майбутніх пластиків кредитів така практика застосовуватиметься повсюдно, оскільки зручно видати позичальникові пластикову картку, а в разі будь-яких ускладнень з поверненням кредиту затребувати його з поручителя - підприємства, на якому він працює. На перший погляд це повинно вирішити проблему, але якщо ширше розглянути питання, то дана кредитна політика не гарантує успіху в тій мірі, на яку покладаються банки.
Дослідивши основні проблеми кредитування фізичних осіб, можна запропонувати наступні шляхи їх розв'язку:
1. Для розвитку ринку освітнього кредитування необхідні:
В· законодавча база надання фінансової допомоги для всіх бажаючих і здатних отримати освіта;
В· гарантія повернення кредиту державою, що дозволяє йому взяти значну частину ризиків на себе.
2. В умовах конкуренції виграє той, хто мінімізує ризики, достовірно визначивши, який клієнт В«хорошийВ», а який В«поганийВ», і запропонує позичальникам вигідніші умови.
3. Банкам необхідно взяти на озброєння передові технології та застосовувати їх для оцінки потенційних позичальників. Завдяки цьому можна буде не боятися майбутньої конкуренції на цьому ринку. [4, стор.7-8]
Кредитоспроможність клієнта у світовій банківській практиці фігурує як один з основних об'єктів оцінки при визначенні доцільності і форм кредитних відносин. Здатність до повернення боргу зв'язується з моральними якостями клієнта, його мистецтвом і родом занять, ступенем вкладення капіталу в нерухоме майно, можливість заробити кошти для погашення позики та інших зобов'язань. [4, стор.8]
На сьогоднішній день існує кілька основних методик оцінки кредитоспроможності клієнтів. Системи відрізняються один від одного кількістю показників, які застосовуються в як складових частин загальної оцінки позичальника, а також різними підходами до характеристикам та пріоритетністю кожного з них. [4, стор 8-9]
Переваги скорингових моделей очевидні:
1) зниження рівня неповернення кредиту, швидкість і неупередженість прийняття рішень;
2) можливість ефективного управління кредитним ...
