перше, зростання реальних доходів населення збільшує число платоспроможних потенційних позичальників. [3, стор 28] За даними Банку Росії, грошові доходи населення за 7 років виросли більш ніж у 7 разів (з 1776 млрд. руб. - на 1 січня 1999 р. до 13 552,5 млрд. руб. - на 1 січня 2006 р.) [7] Більш високий рівень доходів обумовлює випереджаюче зростання потреб, які виходять за вузькі рамки платоспроможного попиту. В результаті виникає зовні парадоксальна ситуація, коли зі збільшенням шару заможних громадян посилюється потреба жити в борг. Для порівняння: заборгованість за споживчими, в тому числі іпотечними кредитами в США складає 73% від ВВП, у Німеччині і у Франції - 50%, в країнах Західної Європи - 50%, а в Росії - 3,7% від ВВП (див. рис. 2). Потенціал зростання ринку споживчого кредитування в Росії, за оцінками ЦЕІ ММІЕІФП, становить близько 10% ВВП. Іншими словами, в майбутні роки слід очікувати потроєння його обсягів по відношенню до ВВП. [3, стор 28]
В
Рис. 2. Заборгованість населення за споживчими кредитами
Кредитоспроможність городян за останні роки помітно зросла, що зробило споживче кредитування для них доступнішим. Адже для того, щоб взяти невеликий споживчий кредит необхідно заробляти всього 250-300 дол на місяць. Фактично це означає, що майже кожному працюючій людині, будь то в провінції чи в Москві, з середніми доходами такі позики доступні вже зараз. [3, стор.28]
друге, в даний час ведеться активна робота з удосконалення відповідної законодавчої бази і створенню бюро кредитних історій, що також покликане зменшити ризики кредитування населення. (Щоправда, є обгрунтовані побоювання ряду експертів про те, що з'являться нові, які раніше не характерні для економіки нашої країни ризики, пов'язані з так званим В«людським факторомВ» осіб, обслуговуючих роботу кредитних бюро).
третє, цьому буде сприяти загострення здорової конкуренції між фінансовими посередниками за найбільш прибуткові сегменти ринку банківських послуг. Відомо, що, незважаючи на досить високі витрати з налагодження технологій надання позичок громадянам, прибутковість по цих операціях помітно вище, ніж по інших видах кредитування. [3, стор 28]
четверте, збільшення кредитного потенціалу банківської системи. Кредитний потенціал являє собою здатність ресурсної бази зберігати і збільшувати обсяги кредитних вкладень. [5, стор 3]
Додатковим стимулом розвитку споживчого кредитування для російських банків служить і те, що помітну активність у рітейловому бізнесі почали проявляти дочірні структури іноземних банків (Citybank, Raiffeisenbank, Banque Societe Generale Vostok) та ін Володіючи великим практичним досвідом, напрацьованим у власних і третіх країнах, маючи сильні брендові позиції і розташовуючи потужної фінансової базою материнських банків, вони почали активно розвивати операції з кредитування населення в Росії. Так, за оцінкою ощадбанку Росії, всього за три роки (з початку 2...
