вітова та вітчизняна банківська практика дозволила виділити критерії оцінки кредитного ризику і кредитоспроможності клієнта.
Кредитоспроможність клієнта комерційного банку - здатність позичальника повністю і в строк розрахуватися за своїми борговими зобов'язаннями (основним боргом і відсотками). На відміну від його платоспроможності вона не фіксує неплатежі за минулий період або на якусь дату, а прогнозує здатність до погашення боргу на найближчу перспективу. Рівень кредитоспроможності клієнта визначає ступінь ризику банку, пов'язаного з видачею позики конкретному позичальнику.
Максимальний розмір кредиту, розраховується в два етапи:
У першому етапі визначається максимальний розмір кредиту на основі платоспроможності позичальника
У другому етапі, отримана величина коригується з урахуванням інших факторів, що впливають: наданого забезпечення повернення кредиту інформації, представленої у висновках інших підрозділів банку, залишку заборгованості за раніше отриманими кредитами.
Надане забезпечення впливає на максимальну величину кредиту для позичальника наступним чином. Порука надається на всю суму зобов'язань позичальника за кредитним договором. Разом з тим при визначенні максимального розміру кредиту порука враховується тільки в межах платоспроможності поручителя, яка визначається аналогічно платоспроможності позичальника.
Якщо поручитель зобов'язується відповідати перед банком за виконання позичальником його зобов'язань за кредитним договором в частині, то при визначенні максимального розміру кредиту величина платоспроможності поручителя приймається також частково (пропорційно частці його поруки у сумі зобов'язань позичальника).
Далі величина максимального розміру кредиту Уточняется з урахуванням благонадійності позичальника і залишку заборгованості за іншими кредитами.
Кредитний інспектор складає письмовий висновок про доцільність видачі кредиту (відмови у видачі) і погоджує з позичальником умови надання кредиту.
На малюнку 12 представлена ??схема визначення платоспроможності фізичної особи
Рисунок 12 - Схема визначення платоспроможності фізичної особи
На малюнку 13 представлена ??діаграма кредитного портфеля фізичних осіб в Ощадбанку
Малюнок 13 - Діаграма кредитного портфеля фізичних осіб в Ощадбанку
Найбільш важливі критерії оцінки кредитоспроможності фізичних осіб, які присутні практично у всіх методиках, якось відомості про вік, професії, сімейний стан, забезпеченості житлом, пропонованому забезпеченні кредиту та ін Велике значення має також кредитна історія позичальника , відомості про те, як він погашав кредити в минулому (якщо це мало місце).
Застосовується, наприклад, попередня оцінка кредитоспроможності позичальника на підставі даних анкети (інтерв'ю). Кредитоспроможність позичальника визначається за низкою критеріїв: рід занять, стаж роботи, житлові умови, тривалість проживання в даному місці, сімейний стан, заробіток, наявність банківського рахунку та вид забезпечення.
.2 Оформлення кредиту. Технологічна процедура видачі кредиту
Оформлення кредиту в Ощад...
