. У зарубіжних країнах у сфері банківського житлового кредитування основним способом забезпечення, включеним в обов'язкову процедуру кредитування, є страхування ризику неповернення кредиту, в той час як в Білорусі даний спосіб мінімізації ризиків не отримав належного розвитку.
Житлові, як і інші кредити видають за рахунок коштів, раніше залучених у вигляді внесків, депозитів, залишків за поточними рахунками.
За користування цими коштами банки платять відсотки. Враховуючи, що банки несуть зобов'язання щодо повернення залучених коштів, витрати по виплаті відсотків по них, процентні ставки та умови такого кредитування грунтуються на ринкових принципах. Це передбачає в першу чергу вигоду банку як комерційної організації. Тому отримання таких кредитів вимагає наявності у позичальників значних фінансових ресурсів для їх погашення та обслуговування (виплати відсотків).
Крім того, багато банків не ризикують видавати довгострокові кредити через недостатню стабільності національної економіки. Та й довгострокових ресурсів (довгострокових вкладів і депозитів) в банках дуже мало. Цю проблему можна вирішити за рахунок створення вторинного іпотечного ринку, коли довгострокові кредити банків рефінансуватимуться за рахунок грошових коштів і цінних паперів Національного банку та інших організацій. Механізм формування такого ринку розробляється. Рефінансування довгострокових кредитів банків може здійснюватися також за рахунок розміщення банками цінних паперів, забезпечених правами по іпотечних кредитах.
Пільгові житлові кредити на будівництво (реконструкцію) і придбання житлових приміщень надаються позичальникам не на ринкових умовах, а на більш м'яких, вигідних для позичальника. Пільгові кредити є однією з форм державної підтримки окремих категорій громадян і організацій при будівництві (реконструкції) або придбання жилих приміщень.
Пільговий характер проявляється в тривалих термінах кредиту, досить низьких процентних ставках, великих розмірах кредиту [8, с.13].
Пільгові кредити громадянам видаються на термін до 20 років з справлянням плати за користування кредитом у розмірі 5% річних. Для громадян, які постійно проживають і працюють у населених пунктах з чисельністю населення до 50 тис. Осіб, у містах Кобрині, Слуцьку, Річиці, Світлогорську, і для багатодітних сімей - 1% річних, а також термін надання пільгового житлового кредиту таким категоріям громадян надається до 40 років.
Погашення заборгованості за пільговим житловим кредитом та виплата відсотків за користування ними здійснюються громадянами рівними частками протягом усього періоду погашення кредитів:
при придбанні житлових приміщень - з наступного місяця після видачі кредиту;
при будівництві (реконструкції) одноквартирних житлових будинків господарським способом - з наступного місяця після здачі будинку в експлуатацію, але не пізніше 2 років після початку кредитування, а громадянами, які постійно проживають і працюють в населених пунктах з чисельністю населення до 50 тис. осіб, у містах Кобрині, Слуцьку, Річиці, Світлогорську, і багатодітними сім'ями - з наступного місяця після здачі будинку в експлуатацію, але не пізніше 3 років після початку кредитування;
при будівництві квартир в багатоквартирних житлових будинках, а також при будівництві одноквартирних житлових будинків підрядним способом - з наступного місяця після введення будинку в експлуатацію, а в разі здачі будинку в експлуатацію (будівництва квартир) без виконання в повному обсязі робіт, що забезпечують повну готовність житлових приміщень до експлуатації, - через шість місяців після введення будинку в експлуатацію.
Незважаючи на те, що погашення кредиту та сплата відсотків починаються при настанні обставин, перелічених в Указі №185 «Про надання громадянам пільгових кредитів на будівництво (реконструкцію) або придбання житлових приміщень», відсотки за користування кредитом нараховуються відразу після видачі кредиту, в тому числі і до настання обставин, зазначених у пп. 1.13 Указу №185 «Про надання громадянам пільгових кредитів на будівництво (реконструкцію) або придбання житлових приміщень». Наприклад, при будівництві квартири в багатоквартирному житловому будинку, незважаючи на те, що погашення кредиту здійснюється з наступного місяця після здачі будинку в експлуатацію, нарахування відсотків здійснюється відразу після видачі кредиту, а їх погашення (реальна сплата) - після здачі будинку в експлуатацію.
В першу чергу система пільгового житлового кредитування стимулює житлове будівництво та реконструкцію житлових приміщень. Пільгові кредити на придбання житлових приміщень надаються громадянам у разі неможливості поліпшення їх житлових умов шляхом будівництва житла [14].
