кий вони обіцяли використовувати для виплат страхувальникам у випадку настання ризику.
На ранніх стадіях цього процесу, якщо ризик наступав, страховик змушений був продавати якесь майно (або знімати гроші з рахунку в банку), щоб сплатити те, що він повинен страхувальнику. Цей принцип дотепер застосовується корпорацією Ллойд, де те ж саме обіцянку платити відшкодування складає основу договору. Люди, що отримали статус «членів Ллойда», зобов'язані платити зі своїх особистих коштів, якщо ризик, який був «підписаний», настав. Термін «підписувати позначає саме те, як і звучить: складається документ, який визначає ризик (предмет страхування), і особа, що страхує його (або його представник), пише внизу даного паперу частку ризику, яку готовий прийняти.
Не так багато часу знадобилося деяким бізнесменам, щоб зрозуміти, що багато членів суспільства не бажають приймати такі великі ризики на індивідуальній основі, як це прийнято в корпорації Ллойд. Тому концепція акціонерного товариства була застосована в нових умовах. Людям пропонували купити акції страхових компаній. Компанія наймала б на роботу фахівців із прийому ризиків - андеррайтерів, і якби ризик наступав, вона виплачувала б відшкодування страхувальникові із загального фонду, яким розпоряджалися б як інвестиціями. Фонд створювався б за рахунок коштів, отриманих компанією від продажу власних акцій, плюс доходи від інвестицій коштів фонду, плюс премії, зібрані зі страхувальників.
Передбачалося, що професійні андеррайтери, визначаючи, яку частку ризику прийняти і за яку премію, дозволять фонду завжди бути в змозі виплачувати відшкодування страхувальникам, якщо ризик наступав, а також виплачувати дивіденди акціонерам, досить привабливі, щоб виправдати вкладення їх коштів [13].
Початковою сферою докладання зусиль страхових компаній стало страхування від вогню. У густонаселених містах XVII століття більшість будинків були дерев'яними. Вогонь забезпечував опалення і приготування їжі, свічки використовувалися для освітлення. Тому ризик пожежі в міському будинку був високий. У сільській громаді, що уникнула урбанізації, всі сусіди збиралися допомогти відновити згорілий під час пожежі будинок. Там діяв принцип взаємодопомоги. На відміну від цього, на міській вулиці сусідами родини, яка втратила притулок, виявляться, наприклад, ткачі, шевці, клерки або рибалки, у яких не буде ні часу, ні вміння допомогти сусідам відновити знищене вогнем житло. Замість цього вони всі готові сплатити премію страхової компанії, яка обіцяє дві речі: надати послуги пожежної команди (тобто локалізацію пожеж для запобігання їх розповсюдження і мінімізацію нових пожеж) і виплатити застрахованій особі відшкодування, достатнє для найму необхідних фахівців (будівельників, мулярів , теслярів та ін.) для усунення пошкоджень або відновлення згорілого будинку.
Паралельно зі страхуванням від пожеж виникли фонди страхування життя. І до середини XVII століття були створені страхові компанії і взаємні суспільства, які займалися страхуванням життя.
2.2 Сучасний стан страхового ринку
Входження економіки нашої країни в систему світогосподарських зв'язків означає, що перспективи вітчизняного страхування пов'язані з умовами світового страхового ринку, який охоплений процесами глобалізації. Оскільки рушійною силою глобалізації страхової сфери виступають транснаціональні страхові компанії, то потрібно визначити спрямованість їх інтересів стосовно до російського ринку.
На сьогоднішній день найбільші міжнародні страховики і перестрахувальники для утримання капіталу змушені забезпечувати показники прибутковості, близькі до тих, які приносять операції на міжнародних фінансових ринках з переважанням спекулятивної складової. Тому вони тяжіють до обслуговування найбільш забезпечених споживачів. На російському страховому ринку цей сегмент в силу особливостей соціально-економічної ситуації вкрай малий.
Причина слабкості попиту з боку приватного споживача - у вкрай нерівномірному розподілі економічних ресурсів: 15% населення Росії акумулює близько 85% всіх заощаджень, 57% грошових доходів, 92% доходів від власності та 96% всіх коштів, витрачаються на купівлю іноземної валюти. Розрив між доходами, одержуваними 10 відсотками найбагатших і 10 відсотками найбідніших членів суспільства, за офіційними даними, є 15-кратним.
Представляється, що існуюча нерівномірність розподілу економічних благ збережеться і найімовірніше, збільшиться в силу наступних причин:
. Прогнозоване МЕРТ скорочення сальдо поточних операцій призведе до уповільнення зростання золотовалютних резервів ЦБ, що викличе відповідне зниження темпів зростання або скорочення грошової пропозиції, яке прив'язане до зовнішніх джерел у формі чистих міжнар...
