ається в бюро кредитних історій, про кредитну історію в інших банках.
У Базу даних вносяться анкетні дані Позичальника/Заставодавця/Поручителя/Гаранта, основна інформація про параметри розглянутої заявки на надання кредиту.
Заявка на надання кредиту розглядається кредитують підрозділом спільно з іншими підрозділами Банку: підрозділом ризиків, юридичним підрозділом, підрозділом безпеки і підрозділом, відповідальним за залучення клієнта на комплексне обслуговування, а також, при необхідності, з іншими підрозділами. [8]
Співробітник кредитующего підрозділи аналізує і узагальнює подані потенційним Позичальником/Поручителем/Заставодавцем/Гарантом та підрозділами Банку матеріали та готує висновок про можливість надання кредиту.
При підготовці укладення кредитах підрозділ аналізує фінансовий стан і кредитоспроможність Позичальника/Поручителя/Гаранта, фінансовий стан Заставодавця (на предмет відсутності ризиків банкрутства Заставодавця), а також кредитуються операцію, в т.ч. бізнес-план або техніко-економічне обгрунтування операції, що кредитується, запропоноване забезпечення.
Аналіз фінансового стану включає:
В· аналіз бухгалтерської звітності за минулі періоди для виявлення тенденцій у діяльності підприємства;
В· аналіз вартості чистих активів у порівнянні з розміром статутного капіталу;
В· визначення кредитоспроможності (оцінка фінансового стану).
Кількісний аналіз
Кількісний аналіз здійснюється з урахуванням тенденцій у зміні фінансового стану та факторів, що впливають на ці зміни.
З цією метою необхідно проаналізувати динаміку оціночних показників, структуру статей балансу, якість активів, основні напрями господарсько-фінансової політики підприємства.
При розрахунку показників (коефіцієнтів) використовується принцип обережності, тобто перерахунок статей активу балансу у бік зменшення на підставі експертної оцінки.
Якісний аналіз
Метою проведення якісного аналізу є визначення можливості, розміру та умов надання кредиту.
Якісний аналіз заснований на використанні інформації, яка не може бути виражена в кількісних показниках. Для проведення такого аналізу використовуються відомості, представлені підприємством, підрозділом безпеки, загальнодоступна інформація про підприємство, що розміщується в мережі Інтернет та в засобах масової інформації та інформація бази даних, а також аналітичні матеріали, підготовлювані підрозділом ризиків та іншими підрозділами Банку. Заключним етапом оцінки кредитоспроможності є визначення рейтингу і класу кредитоспроможності. [8]
.8 Фактори, що є підставою для відмови в наданні кредиту
Фактори, що є підставою для відмови в наданні кредиту:
. З дати державної реєстрації позичальника пройшло менше 1 року, за винятком:
В· зміни найменування та/або реорганізації;
В· утворення юридичної особи на підставі бізнесу індивідуального підприємця за умови збереження контролю над бізнесом у одних і тих же фізичних осіб. Обов'язковою умовою кредитування є оформлення в якості додаткового забезпечення поруки акціонера/учасника юридичної особи на всю суму зобов'язань по кредиту.
2. Наявність простроченої заборгованості перед Банком. p align="justify">. Винесення арбітражним судом ухвали/рішення про введення щодо потенційного Позичальника однієї з процедур банкрутства згідно з законодавством. p align="justify">. Позичальник перебуває у стані судового процесу, який може суттєво погіршити його фінансовий стан. p align="justify">. Стабільна збитковість поточної діяльності позичальника протягом аналізованого періоду. p align="justify">. Відсутність діяльності у Позичальника протягом всього аналізованого періоду або в якому-небудь з кварталів аналізованого періоду. Під відсутністю діяльності розуміється відсутність виручки від реалізації або інших доходів, пов'язаних:
В· з наданням за плату в тимчасове користування (тимчасове володіння і користування) активів,
В· з наданням за плату прав, що виникають з патентів на винаходи, промислові зразки та інших видів інтелектуальної власності,
В· з участю в статутних капіталах інших організацій (включаючи доходи за цінними паперами).
Дане положення не поширюється:
