ify"> Основна властивість страхування - заміна невідомих витрат на певні витрати на страхову премію. При страхуванні всі ризики інтегруються, що дозволяє страховику обробляти більший масив даних, ніж це може зробити індивідуальний страхувальник. Фактично передбачуваність закону великих чисел знижує сукупний рівень невизначеностей. Виграш окремого страхувальника забезпечується тим, що в разі страхування для нього ризик несподіваних збитків у будь-якому році не тільки замінюється меншим ризиком, а й обмежується сумою страхових внесків.
Проте, даний спосіб мінімізації ризику має ряд обмежень. По-перше, ціна страхування: вона повинна співвідноситися з розміром можливого збитку. По-друге, не всі види ризиків приймаються до страхування: страховик приймає на себе тільки той ризик, втрати від якого він може оцінити. Крім того, є ризики, що не страхують (тобто не прийняті до страховки) в принципі.
. 2 Підходи до управління ризиками на російських підприємствах
Російський бізнес характеризується високим ступенем невизначеності та непередбачуваності, що змушує компанії впроваджувати систему оцінки та управління ризиками. Дослідження, проведене фахівцями Асоціації менеджерів та журналу «Фінансовий директор», показало, що в даний час управління ризиками в російських компаніях знаходиться на стадії становлення, при цьому необхідність такої роботи визнається практично всіма учасниками дослідження. Розглянемо, як оцінюють ризики керівники провідних компаній, які ризики вони вважають найбільш важливими і з якими труднощами стикаються при управлінні ризиками.
Способи оцінки ризиків. Половина учасників опитування відзначили, що при оцінці ризиків вони використовують цілий комплекс методів: накопичені знання і досвід своїх менеджерів та оцінки сторонніх експертів, а також формалізовані процедури оцінки ризиків. Такий підхід до даної проблеми означає, що в цих компаніях завдання управління ризиками розглядають і вирішують вищий і середній менеджмент і при цьому, як правило, вони чітко слідують розробленої політиці.
Ще 7% компаній використовують формалізовані процедури оцінки ризиків. 43% керівників відзначили, що менеджери компанії оцінюють ризики тільки виходячи зі свого досвіду і знань, що означає відсутність у них системного підходу і формалізованих процедур.
Таким чином, спостерігається двоїста ситуація. З одного боку, описана картина характеризує позитивні тенденції розвитку та вдосконалення системи ризик-менеджменту російського бізнесу, з іншого - говорити про те, що управління ризиками в російських компаніях здійснюється продумано і системно, поки не доводиться.
Ризики, що представляють найбільшу небезпеку. На питання, «Які фактори представляють найбільший ризик для нормальної та планомірної діяльності компанії?» Були отримані такі відповіді: як джерела максимального ризику 70% назвали «людський фактор» (помилки співробітників), 30% відзначили «несумлінність ділових партнерів» і 10%- «стихійні лиха».
Оскільки більшість керівників розуміють, що найбільший ризик для роботи компанії представляють помилки співробітників, можливо, що кількість фірм, керівники яких при оцінці ризиків покладаються лише на досвід і знання менеджерів, з часом буде зменшуватися. Відповідно число компаній, не тільки використовують формалізовані методи оцінки ризиків, але й реалізують затверджену вищим менеджментом політику управління ризиками, має збільшитися.
Ризики, якими потрібно управляти. На думку опитаних фінансових керівників, в першу чергу необхідно управляти ринковими та кредитними ризиками. Далі йдуть інвестиційні ризики, юридичні, ризики ліквідності, інформаційні та операційні ризики.
У сучасних російських умовах існує досить велика ймовірність непередбачуваних змін ринкових факторів і часткової або повної неплатоспроможності партнерів по бізнесу. Нерозвиненість інфраструктури російського ринку, відсутність загальноприйнятих методів оцінки фінансового стану контрагентів роблять ринкові та кредитні ризики найбільш важливими. Тому особливого значення набуває коректне управління цими ризиками.
Страхування як спосіб управління ризиками. На запитання «Чи використовуєте ви страхування як інструмент управління ризиками?» Відповіді респондентів розподілилися наступним чином: близько 54% ??опитаних компаній не використовують страхування для мінімізації ризиків, решта ж 46% розглядають його як інструмент управління ризиками. Фінансові організації найбільш часто страхують майнові, валютні, фінансові та фондові ризики, а нефінансові - майно, вантажі, автотранспорт, обов'язкову відповідальність, кредитні ризики.
Якщо повернутися до відповідей на запитання «Як компанія оцінює ризики?», то можна зробити висновок,...
