n="justify"> Значна частина російських банків або вже посилила умови іпотечного кредитування, або найближчим часом зробить це. Причиною тому - АІЖК, яке з 1 лютого 2009 року встановити нові, більш суворі вимоги до своїх партнерів.
Втім, у кожного явища завжди знайдеться не тільки погана, але і хороша сторона. Жорсткість вимог до позичальників сприяє підвищенню якості іпотечних портфелів. Відповідно, банкам стане простіше реалізувати накопинниє пули заставних шляхом сек'юритизації. Експерти вважають, що сприятливого моменту для перетворення іпотечних заставних у цінні папери для подальшого продажу варто чекати до початку наступного року.
Але не все так погано. Сбербанк, на який припадає майже половина всіх виданих в країні іпотечних кредитів, близько року не змінює умов кредитування. Наприкінці березня він навіть знизив мінімальні відсотки в доларах і євро по ряду іпотечних програм. І така політика Ощадбанку - аж ніяк не унікальне явище на ринку.
Глава III. Іпотечне кредитування в умовах світової фінансової кризи
3.1 Загальноекономічні антикризові заходи Уряду РФ
Голова Уряду РФ В.В. Путін 6 березня 2009 виступив у Державній Думі зі звітом Уряду про результати його діяльності за 2008 рік, де повідомив про ухвалення Урядом ряду заходів щодо виведення російської економіки із зони кризи, а також про соціальну підтримку громадян Росії.
Після десяти років безперервного економічного зростання та підвищення добробуту людей Росія зіткнулася з серйозними економічними викликами. Глобальна економічна криза призводить у всіх країнах світу до падіння виробництва, зростання безробіття, зниження доходів населення.
Світовий ВВП, за прогнозами, впаде в 2009 році майже на піввідсотка, спад ВВП в США може досягти 2,6 - 2,7 відсотка, в Японії - до 5 - 5,8. Економіка Євросоюзу може скоротитися на 2,1 - 2,5 відсотка. Практично у всіх країнах будуть значно знижуватися доходи населення. Позитивні темпи зростання збережуться в Індії та Китаї, але й там вони впадуть майже в два рази в порівнянні з попередніми роками. У Росії ВВП також може впасти більш ніж на 2 відсотки.
У впливу глобальної економічної кризи на Росію є свої особливості, пов'язані з накопиченими деформаціями структури економіки, недостатньою розвиненістю ряду ринкових інститутів, включаючи фінансову систему.
Основна проблема російської економіки - досі дуже висока залежність від експорту природних ресурсів. В останні роки держава зробила багато чого в плані розвитку галузей переробної промисловості, послуг, транспорту, але ключову роль в економіці все ще грають нафтогазовий експорт, експорт іншого сировини, металів. У результаті кризи практично на всі товари російського сировинного експорту знизилися не лише ціни, а й попит.
Друга проблема - недостатня конкурентоспроможність несировинних секторів економіки. Коли почалися проблеми в сировинних секторах, не знайшлося галузей, здатних підтримати економіку. Більше того, проблеми від сировинних галузей почали поширюватися на суміжні.
Результат - значне падіння промислового виробництва, зростання числа безробітних, зниження заробітних плат і ряд інших негативних наслідків. Особливо це помітно в тих містах і регіонах, в яких знаходяться великі сировинні підприємства та які в умовах постійного зростання цін на сировину були вельми забезпеченими.
Третя проблема - недостатня розвиненість фінансового сектора, банків. Багато російські підприємства, особливо швидко розвивалися в останні роки, що виходили на зовнішні ринки, не могли розраховувати на фінансування всередині країни. Кредити російської банківської системи були дорожчими, терміни кредитування - менше. Компанії змушені були позичати за кордоном. У кризу зарубіжні ринки капіталу стали для підприємств недоступними.
Національна економіка в останні роки розвивалася багато в чому за рахунок зовнішніх джерел - високих цін на сировину, дешевих кредитів іноземних банків, тепер Росії для виходу з кризи і забезпечення довгострокового сталого розвитку необхідно знайти внутрішні джерела зростання.
У жовтні - грудні 2008 року, коли світова економічна криза почала чинити серйозний вплив на російську економіку, Уряд розпочав реалізацію антикризових заходів lt; * gt ;. Антикризові заходи першого етапу дозволили не допустити розростання кризи, його переходу у форми, загрозливі основам функціонування економіки.
Перелік загальноекономічних антикризових заходів Уряду РФ представлений у Додатку 2.
3.2 Зміна системи іпотечного кредитування в Тверському регіоні в умовах світової фінансової кризи
