y"> Аналіз кредитного портфеля ВАТ "Соцінвестбанк" дозволяє зробити однозначний висновок, що проведена банком кредитна політика досить ефективна і дозволяє банку отримувати максимальний прибуток від операцій кредитування. Тому можна точно визначити, що кредитна політика сформульована правильно, чітко проводиться зверху, добре розуміється на всіх рівнях банку, дозволяє керівництву банку підтримувати правильні стандарти в області кредитів, уникати зайвого ризику і вірно оцінювати можливості розвитку банківської справи. p align="justify"> Основні напрями кредитної політики ВАТ "Соцінвестбанк" викладені в меморандумі і передбачають порядок розгляду питання про видачу кредиту, в частині необхідного пакету документів, аналіз показників платоспроможності позичальників, делегування прав по видачі кредиту, форми видачі кредитів, основні умови кредитного договору та проблеми, що виникають при їх виконанні та способи їх вирішення.
При аналізі та оцінці якості кредитного портфеля у ВАТ "Соцінвестбанк" приділяється увагу управлінню кредитним портфелем, який включає в себе 8 етапів, а також вибору критеріїв оцінки якості кожної позики, віднесення позичкової заборгованості до однієї з 4 груп кредитів з диференційованим рівнем відрахувань у резерв; визначення структури кредитного портфеля і сукупного ризику по ньому; обчислення суми резерву, адекватного сукупного ризику кредитного портфеля, порядку використання резерву на можливі втрати по позиках, аналізу впливу якості кредитного портфеля на фінансові результати банку, платоспроможність і дотримання встановлених нормативів ліквідності.
Аналізуючи фінансові показники ВАТ "Соцінвестбанк" за 2011 рік, можна запропонувати використовувати в кредитній політиці банку наступні рекомендації:
. Продовження кредитування реального сектора економіки.
2. Зважаючи короткостроковій ресурсної бази продовжити кредитну підтримку підприємств малого та середнього бізнесу.
. З метою підтримки ліквідності банку:
- виробляти відкриття кредитних ліній на термін до 6-12 місяців з встановленням оборотності кредитів (1-2 місяці), виходячи з оборотів по розрахунковому рахунку і оборотності оборотних коштів
- розширювати практику видачі кредитів за "овердрафтом" платоспроможним клієнтам, що мають постійні надходження на розрахунковий рахунок (обмежуючи ліміт 30% оборотів по розрахунковому рахунку);
- при дефіциті ресурсів проводити роботу з видачі кредитів на купівлю термінових векселів для подальших розрахунків з постачальниками,
- не допускати необгрунтованих пролонгацій і прострочень платежів.
4. З метою збереження прибутковості кредитування в умовах скорочення обсягу кредитних вкладень і дефіциту ресурсів слід:
- виробляти кредитування тільки тих клієнтів, які здійснюють потік грошових коштів через банк.
- не допускати виникнення та забезпечити погашення наявної простроченої заборгованості по позиках,
- видачу кредиту здійснювати за ставкою середньозваженою ставкою за залученими ресурсами з маржею від 5 до 10 пунктів.
Ефективна кредитна політика, а також дотримання запропонованих рекомендацій дозволять ВАТ "Соцінвестбанк" і надалі отримувати стабільний прибуток від кредитних операцій.
Удосконалення кредитної політики, її основних положень: аналізу кредитоспроможності позичальника, складання нормативно обгрунтованого кредитного договору, дотримання принципу диверсифікації кредитного портфеля, а також ефективне управління якістю кредитного портфеля і його структурою, оптимізація кредитного ризику з використанням методів його зниження, створення резерву на можливі втрати по позичках і порядок його використання, визначення лімітів кредитних ресурсів, своєчасний розрахунок нормативів сприятимуть стійкому фінансовому становищу банку, що дозволить йому зайняти лідируюче положення у міжрегіональній конкуренції та постійно максимізувати прибуток при оптимальному поєднанні рівня доходів і ризиків.
Додаток А
БАЛАНС ВАТ "Соцінвестбанк" на 1.01.2011г.
№ АКТІВИСумма1Денежние кошти та рахунки в Центральному банку РФ3856652Обязательние резерви в Центральному банку РФ2113653Средства в кредитних організаціях2935604Чістие вкладення в цінні папери для перепродажі3544.1Ценние папери для перепродажу (балан...
