відсоток в той час, коли рахунок не виходить за рамки кредиту. Рахунок по автоматично поновлюваному кредиту обкладається податками. Їх також можливо виплачувати за допомогою поточного рахунку клієнта.
Багато магазини зараз пропонують клієнтам користуватися рахунками з автоматично поновлюваному кредиту в якості альтернативи кредитними картками.
Персональна позика банку може бути більш дешевої в порівнянні з кредитом фінансового дому і процентними ставками кредитних карток. p> 1. Мета отримання позики . За винятком купівлі будинку (надання коштів для купівлі нерухомості або сполучних позик) і заповіданих позичок, персональні позички звичайно беруться для:
В· придбання споживчих товарів тривалого користування (наприклад, меблів); ​​
В· покупки машини (вживані машини не повинні бути дуже старими - 5 років, ймовірно, максимальний термін для уживаної машини);
В· святкування урочистостей;
В· проведення оздоблювальних робіт у будинку;
В· покупки будинків-фургонів;
В· оплати особистого освіти.
2. Розмір позики (знову за винятком позик на придбання нерухомості та сполучних позик), як правило, не перевищує 10000 ф.ст.
3. Капітал і частка клієнта . У разі звернення за персональною позичкою позичальникові зазвичай достатньо внести 1/5 або 1/3 вартості, хоча на це не існує яких твердих правил.
4. Джерела оплати і здатність до виплати (платоспроможність). Джерелом оплати служить регулярний дохід клієнта. Туди ж включаються експлуатаційні й ремонтні витрати по тих покупок, які клієнт збирається зробити. Цілком очевидно, що достатньо знати наскільки реальна виплата позики з відсотками при встановленому розмірі виплат.
5. Термін надання позики . Чи є обгрунтованим термін виплати позички, необхідної клієнтом, виходячи з тієї мети, заради якої вона береться. Наприклад:
В· якщо клієнт хоче отримати фінансування для оплати своїх особистих витрат, найбільш прийнятними формами кредитування будуть короткостроковий овердрафт або рахунок сімейного бюджету;
В· позики для покупок нових кухонь можуть бути надані на термін до 3-5 років, інші позики для деяких переробок в будинку (Наприклад, для нових вікон) - можуть бути надані на періоди аж до 10 років, хоча найбільш типовою є позика на 5 років;
В· позика для покупки машини може бути надана на 2,3 або 4 роки.
6. Забезпечення . Забезпечення зазвичай не береться для персональних позик за винятком позик на придбання нерухомості та заповіданих позичок, оскільки багато персональні позички невеликі. У разі великих персональних позик, банк може зажадати забезпечення, яке часто надається у вигляді другої заставної на будинок що бере в борг, якщо його чистий частка у власності достатня (різниця між ринковою вартістю та існуючим заставою).
Таким чином, головна відмітна ознака споживчого кредиту - цільова форма кредитування фізичних осіб. У ролі кредитора можуть виступати як спеціалізовані кредитні організації, так і будь-які юридичні особи, здійснюють реалізацію товарів або послуг. У грошовій формі надається як банківська позика фізичній особі для набуття нерухомості, оплати дорогого лікування тощо, в товарній - в процесі роздрібного продажу товарів з відстрочкою платежу. В Україні тільки набуває поширення, обмежено використовується при кредитуванні під застава нерухомості (найчастіше - житла). У зарубіжній же практиці споживчий кредит охоплює всі верстви працездатного населення, в основному через різні системи кредитних карток.
2.4 Державний кредит
Державний кредит відбиває кредитні відносини з приводу акумуляції державою грошових коштів на засадах повернення для фінансування державних витрат. Кредиторами виступають фізичні і юридичні особи, позичальником - держава в особі її органів (Міністерства фінансів, місцевих (муніципальних) органів влади). Для позичальника дана форма кредиту дозволяє мобілізувати додаткові грошові ресурси для покриття бюджетного дефіциту без використання для цих цілей паперово-грошової емісії, для неінфляційного кредитно-грошового обігу шляхом операцій на відкритому ринку, формування фінансового ринку. У умовах розвитку інфляційного процесу державні позики у населення тимчасово зменшують його платоспроможний попит. Зі звернення вилучається надлишкова грошова маса, тобто відбувається відволікання коштів з грошового обороту на заздалегідь обумовлений термін. Надмірне збільшення державного боргу разом з тим може призвести до платежів за зобов'язаннями, сума яких складе величину більшу, ніж надходження від позик, що негативно позначиться на стані фінансів держави.
Здійснюючи функції кредитора, держава через центральний банк проводить кредитування:
В· конкретних галузей чи регіонів, випробовують особливу потребу в фінансо...
