озицій тут цілком правомірно.
Споживчий кредит в Казахстані та Росії зараз переживає справжній бум. Так, наприклад якщо в Росії на 01.01.2000 р. він становив 16 млрд. руб., на 01.01.2005 р. - 500 млн. руб., то на 01.11.2006 р. він склав для фізичних осіб 1 трлн. рублів. [6] У країні виник новий шар споживачів, попит яких повністю залежить від позикових коштів. Найчастіше (у 43% випадків) кредит береться на покупку побутової техніки, телефонів, відео-та аудіотехніки, 13-14% припадає на нецільові кредити, решта розподіляється майже порівну на іпотеку та автокредитування.
Попит на споживчий кредит зростає швидкими темпами, і банки активно його розвивають. Це досягається різними способами:
- різноманітністю кредитних ліній;
- введенням нових продуктів;
- розробкою різних програм лояльності.
Для розширення споживчого кредитування банки використовують два принципових механізму - кредитування покупок товарів в певному магазині і вільний кредит, не прив'язаний до конкретної торгової структурі (Видається готівкою в банку або переводиться на кредитну карту). p> Є й нестандартні схеми споживчого кредитування - банки доплачують клієнтові, що оформляє кредит на покупку в магазині, за отримання кредиту саме в цьому банку. Найчастіше це поширюється на окремі види товарів з великою торговою націнкою, і витрати банку компенсує торгова мережа.
Зростання обсягів споживчого кредитування нерозривно пов'язано із зростанням кількості неповернених кредитів. Це підтверджується наступними даними (див. рис. 1, 2). br/>В
Рис. 1. Динаміка наданих фізичним
особам кредитів, млн. руб.
Рис. 2. Динаміка простроченої заборгованості по тим же кредитами,
млрд. руб.
br/>
Як випливає з цих даних, темп зростання кредитів фізичним особам на 01.01.2007 р. збільшився в 5,3 рази в порівнянні з 01.01.2004 р. Прострочена заборгованість за цей час збільшилася в 5,4 рази. [7]
Це веде до того, що споживчий кредит у російської економіці поступово набуває рис інституціональної пастки - неефективною, але стійкої норми, для усунення якої слід докласти чималі зусилля. Позитивними тут можуть бути створення бюро кредитних історій, розвиток альтернативних видів кредитування, наприклад, іпотечні програми державних і муніципальних органів влади.
Розвиток споживчого кредиту як інституційної детермінанти споживчого попиту стало впиратися в певні бар'єри.
Перший з них пов'язаний з автокредитуванням, який у найбільших містах стабілізувався. Це пояснюється насиченням споживчог...
