о попиту, а також почасти зростанням цін на бензин і проблем з дорожнім рухом. Прогнози на зростання споживчого кредитування в цьому секторі в 2-3 рази НЕ виправдалися.
Другий бар'єр пов'язаний з іпотечним кредитуванням. Ціна квартир не вкладається в рамки найвищих кредитних лімітів по іпотеці, її провокують і високі відсотки за кредит.
Пріоритетними для роздрібних банків стають напрямки, пов'язані з переходом до короткострокового нецільового кредитування населення, а також розвиток роздрібного кредитування на периферії, де нижче ціни на житло і менше забезпеченість населення власними автомобілями.
Слід зазначити, що неосвіченість позичальників в області споживчого кредитування може служити об'єктивним чинником, що обумовлює девіантна поведінка самих банків. Це виражається в надання і укладанні з позичальником непрозорих кредитних договорів, містять приховані і свідомо встановлені високі платежі.
Споживчий кредит як інституціональна детермінанта В«ПрищеплюєВ» суб'єктам наступні норми економічної поведінки:
- життя в борг входить поступово в систему цінностей російських споживачів;
- непрописаність інституційних рамок розвитку споживчого кредиту обумовлює опортуністичне (девіантна) поведінка як з боку кредиторів, так і з боку позичальників (непрозорі договори кредитування і неплатежі по них);
- створення інституційних пасток - нових фінансово-кредитних пірамід, коли добросовісні позичальники виплачують кредити і високі відсотки по них за себе і за недобросовісних позичальників;
- прагнення до розширення споживчого попиту в короткостроковому періоді, адаптацію до інфляційним процесам.
Слід зазначити, що висока частка безповоротності споживчого кредиту в довгостроковому періоді може призвести до кризових ситуацій у банківській сфері, диспропорцій на споживчому ринку.
Таким чином, споживчий кредит як інституціональна детермінанта впливає на споживчий попит в цілому в бік його розширення, але при недостатності правових норм і нерозвиненості економічних механізмів регулювання споживчий кредит може сприяти звуженню споживчого попиту на некредітуемие товари, тобто перерозподілу і навіть скорочення попиту на інших видах ринку. Споживчий кредит в тих формах, у яких він зараз активно розвивається в російській економіці, і при такій високій динаміці може призвести до виникнення ряду інституційних пасток (Неповернення кредиту, фінансові піраміди). З урахуванням цього до споживчого кредитом як інституційної детермінанті треба позичальникам ставитися дуже виважено і продумано його регулювати з боку держави. br/>
2.3. Трансакційні витрати
В якості інституційної детермінанти споживчого попиту продовжимо розглядати трансакційні витрати, пов'язані з трансакціями споживача. Зазначимо, що сучасна економічна наука поки оперує загальним терміном В«трансакціяВ».
Під трансакціями споживача маються на увазі взаємодії, в ре...
