узі, наявність проблем перевиробництва, демографічні фактори, фактори валютного ризику.
Крім того, фактори ризику на стадії збуту можуть комбінуватися з факторів першої та другої стадії. Тому діловий ризик на стадії збуту вважається більш високим, ніж на стадії створення запасів або виробництва.
В умовах економічної нестабільності аналіз ділового ризику в момент видачі позики істотно доповнює оцінку кредитоспроможності клієнта на основі фінансових коефіцієнтів. Оцінка ділового ризику комерційним банком може формалізуватися і проводитися за системою скорингу, коли кожен фактор ділового ризику оцінюється в балах.
4. Визначення класу кредитоспроможності клієнта.
Клас кредитоспроможності визначається на базі основних і додаткових показників. Основні показники, обрані банком, повинні бути незмінні відносно тривалий час.
Набір додаткових показників може переглядатися залежно від ситуації, що склалася. В якості їх можна використовувати оцінку ділового ризику, менеджменту, результати аналізу балансу і т.д.
Клас кредитоспроможності може визначатися за рівню бальної шкали. Для розрахунку балів використовується клас показника, який визначається шляхом зіставлення фактичного значення з нормативом, а також значимість рейтинг показника.
Рейтинг, або значимість показника, визначається індивідуально для кожної групи позичальників залежно від політики банку, особливостей клієнта, ліквідності їх балансу.
Однаковий рівень показників і рейтинг в балах можуть бути забезпечені за рахунок різних факторів, одні з яких пов'язані з позитивними процесами, а інші з негативними. Тому для визначення класу велике значення має факторний аналіз коефіцієнтів кредитоспроможності, аналіз балансу, вивчення стану справ у галузі чи регіоні.
Оцінка кредитоспроможності фізичної особи грунтується на співвідношенні просять позички і його особистого доходу, загальної оцінці фінансового становища і майна, склад сім'ї, особистісних характеристик, вивченні кредитної історії клієнта.
Наприклад, у Франції, кредитоспроможність фізичної особи оцінюється за системою скорингу [11]. Програма визначення доцільності та умов видачі споживчого кредиту містить три розділу: інформація по кредиту і по клієнту, фінансове становище клієнта.
У перший розділ вводяться дані про службовця банку, видає кредит, номер досьє клієнта, назва агенції, вид і сума кредиту, періодичність його погашення, процентна ставка без страхових платежів, дата надання позики, день місяця, обраний клієнтом для її погашення, відповідь на запитання про необхідність страхування, абсолютний розмір щомісячного погашення позики зі страховим платежем і без нього, загальний розмір відсотків і страхових платежів, які будуть сплачені банку.
У другій розділ програми вводяться дані про професії клієнта, його приналежності до певної соціальної групи, роботодавця, чистому річному заробітку, витрати за рік, ст...
