ажі роботи.
Третій розділ - фінансове становище клієнта - містить відомості про залишки на поточних і ощадних рахунках, співвідношення доходів і витрат.
На основі аналізу перерахованої інформації службовець банку отримує висновок, чи можна видавати кредит. При негативному відповіді агентство банку може направити клієнта в свою дирекцію для додаткового розгляду питання про можливість надання позики.
У США основою оцінки кредитоспроможності фізичної особи є вивчення його кредитної історії, пов'язаної з покупкою товарів у кредит в магазинах [11]. Банк використовує відомості, що містяться в заяві на видачу позички: ім'я, адреса місця проживання та номер соціального забезпечення. На основі цих трьох параметрів можна зібрати відомості від банків, організацій, що випускають кредитні картки, власників будинків про всі випадки неплатежу. Банк цікавиться кількістю і розміром мали місце неплатежів, тривалістю, способом погашення простроченої заборгованості. На основі цих даних складається кредитна історія.
Крім кредитної історії в систему оцінки американським банком кредитоспроможності фізичної особи входять наступні показники: співвідношення боргу і доходу, стабільність доходу та тривалість роботи на одному місці, тривалість проживання за однією адресою, розмір капіталу.
Достовірні дані бухгалтерської звітності, інформація з техніко-економічного обгрунтування кредиту, відомості з бізнес - плану та установчих документів, дані про доходи фізичних осіб - позичальників дають підстави банку виробити думку про доцільність надання кредиту, тим самим, знизивши ризик його неповернення позичальником. Саме мінімізація ризику неповернення кредиту є основною причиною проведення докладної оцінки кредитоспроможності клієнта. І хоча втрати від непогашення позик - неминучий продукт активної діяльності будь-якого банку, своєчасно проведена оцінка кредитоспроможності клієнта, вчасно виявлені негативні тенденції в роботі підприємства чи фірми, фінансовий стан фізичної особи здатні значно знизити ці втрати.
1.2 Загальні підходи до організації аналізу кредитоспроможності позичальників у комерційному банку
Для оцінки кредитоспроможності банк вимагає у потенційного позичальника звітну документацію за попередній період (звіт, бухгалтерський баланс додатками - за квартал і рік), а при необхідності більш точної перевірки показників - первинну бухгалтерську документацію і, можливо, за більший період. Для цього він повинен вести господарство так, щоб до потрібного моменту накопичити з одержуваного прибутку суму, достатню для повернення кредиту і відсотків по ньому.
Точно передбачити заздалегідь ризик некредитоспроможності буває непросто, так як до необхідного моменту у позичальника або в цілому в його галузі на ринку можуть виникнути несподівані фінансові труднощі. Ці труднощі можуть бути породжені не невмілістю самого позичальника, а помилками і проблем...
