/Tr>
Показники, характеристики
Якісні характеристики
Кількісні та якісні показники.
Ступінь автоматизації,%
100
60
В
Скорингові моделі застосовуються в основному при наданні кредитів на купівлю товарів і при видачі кредитних карт.
Скоринг являє собою математичну (статистичну) модель, за допомогою якої на базі кредитної історії вже наявних клієнтів банк визначає, наскільки велика ймовірність, що той чи інший клієнт поверне кредит в призначений термін. Скоринг виявляє ті характеристики, які найбільш тісно пов'язані з надійністю або, навпаки, з ненадійністю клієнта. [14]
Технологія кредитного скорингу є оцінку в балах характеристик, дозволяють з достатньою достовірністю визначити ступінь кредитного ризику при наданні споживчої позики тому чи іншому позичальнику. Найбільш значущими для прогнозування кредитного ризику показниками можуть бути такі показники, як вік, професія, дохід, вартість житла та інше.
Застосування скорингової моделі сприяє зниженню рівня неповернення кредиту, швидкість і неупередженість прийняття рішень, ефективному управлінню кредитним портфелем та ін
При іпотечному кредитуванні фізичних осіб основним способом зниження кредитного ризику банку виступає проведення андеррайтингу позичальника, при якому відбувається оцінка ймовірності погашення кредиту, що припускає аналіз платоспроможності потенційного клієнта в порядку, встановленому банком, а також прийняття позитивного рішення за заявою на іпотечний кредит або відмову від надання позики.
Найбільш важливий момент в процесі андеррайтингу - оцінка платоспроможності клієнта з точки зору можливості своєчасно здійснювати платежі по кредиту. Для виконання даної оцінки консолідується інформація про трудової зайнятості та отримання позичальником доходів, а також його витратах. Після цього робиться висновок - чи зможе він погасити кредит. Одночасно з цим видається висновок, є Чи закладається, достатнім забезпеченням для надання позики чи ні.
Оцінюючи методику андеррайтингу, можна зробити висновок, що тут застосовується системний підхід до аналізу ссудозаемщика. Позитивна сторона методики - можливість банку до будь-якому потенційному позичальникові виробити індивідуальних підхід, в рамках якого буде врахована необхідна кількість характеристик. Мінус даної оцінки - трудомісткість її виконання, що вимагає особливої вЂ‹вЂ‹кваліфікації банківських співробітників. Більшість банків воліють компенсувати кредитний ризик з допомогою підвищення процентної ставки. Використовують і інші методи, застосування яких не вимагає великих витрат часу і праці. [15]
Таким чином кредитоспроможність позичальника є для банку важливим показником. З допомогою неї банк оцінює свого потенційного клієнта-позичальника, ...
