заборгованості за раніше отриманими кредитами.
Існує бальна система оцінки кредитоспроможності індивідуального позичальника, яка враховує найбільш значущі фактори, що обумовлюють можливості позичальника повністю і в строк виконати свої зобов'язання. p> Дана система базується на дворівневій системі оцінки.
На першому етапі співробітник банку пропонує заемщку заповнити тест-анкету. Тест-анкета використовується для попередньої оцінки можливості надання позичальнику кредиту. При заповненні тест-анкети від клієнта не потрібно паспортних даних, необхідні тільки загальні відомості про позичальника, місце роботи, майні, доходів і витрат.
За результатами заповнення позичальником тест-анкети підраховується кількість набраних позичальником балів і підписується протокол оцінки можливості отримання ним кредиту. Якщо набрана сума балів склала менше 30, то в протоколі вказується, що позичальник не володіє достатніми можливостями для отримання кредиту на придбання житла. Протокол разом із заповненою тест-анкетою передається фізичним особам.
Наступним кроком для здійснення комплексного аналізу кредиту фізичній особі є оцінка якості кредитів, що надаються фізичним особам.
Кредити фізичним особам оцінюються за такими критеріями:
- характер клієнта;
- фінансові можливості клієнта;
- достатність незакладеного майна клієнта;
- забезпечення кредиту;
- умови кредитування.
У кожен критерій входять показники, що формують оцінку за критерієм. Кожен показник оцінюється в балах, оцінка за критерієм дорівнює сумі оцінок показників, що входять в нього. Оцінка якості кредиту дорівнює сумі оцінок всіх критеріїв.
Також існують такі способи оцінки кредитоспроможності фізичних осіб:
1) скорингові моделі;
2) методика визначення платоспроможності;
3) андеррайтинг.
Банк застосовує кожну з моделей для різних видів кредитування і коригує її в індивідуальному порядку см таблицю.
Таблиця 1. Методики визначення кредитоспроможності позичальника - фізичної особи
Скоринг
Андеррайтинг
Вид кредиту
Експрес - кредитування, кредитні картки
Іпотечний кредит
Документи, надані позичальником для оцінки
Паспорт, заява, анкета
Час розгляду
15-30 хвилин
15-30 днів
Підрозділи банку, беруть участь в аналізі клієнта
Кредитний інспектор
Кредитний департамент, служба безпеки, відділ цінних паперів
<...
