робить висновок про його можливості і здібності повернути наданий банком кредит в строк з встановленими відсотками. Для даної оцінки використовуються методики, дозволяють найбільш правильно і раціонально оцінити кредитоспроможність клієнта. До основних методик відносяться: оцінка платоспроможності позичальника з допомогою певних фінансових показників, бальна система оцінки, скоринг та ін Всі вони мають свої переваги і недоліки і певним чином дають характеристику позичальника як сприятливого або несприятливого клієнта банку в області кредитування.
1.3 Аналіз операцій кредитування фізичних осіб російських банків з позиції поточної ситуації в банківському секторі
Забезпечення розвитку споживчого кредитування - питання великої важливості, одна з стратегічних завдань діяльності багатьох комерційних банків. Удосконалення організації споживчого кредиту в сучасних умовах є важливою проблемою, вирішення якої дозволить підвищити платоспроможний попит населення, зробити даний вид банківської послуги доступними більшої частини населення країни, знизити кредитні ризики. p> Сучасний етап розвитку кредитної діяльності характеризується двома різноспрямованими тенденціями: підвищенням ролі споживчого кредиту, збільшенням обсягу роздрібних послуг, формуванням основних сегментів ринку споживчого кредиту на тлі загострення ситуації на фінансовому ринку. p> Основний тенденцією 2002-2008 рр.. було проведення нової кредитної політики, орієнтованої на розвиток споживчого кредитування. p> Друга тенденція - загострення міжбанківської конкуренції на ринку споживчих кредитів в умовах розвитку кризових явищ в економіці. Роздрібне кредитування зараз складає 20% всього обсягу кредитів, що видаються банками, або 14% їх активів. [16] Динаміка кредитування свідчить про випереджальних темпах кредитування населення. За 8 років, з 01.01.2002 по 01.01.2008, обсяги кредитів, виданих банками фізичним особам, збільшилися в 72 рази - з 45 млрд до 3242 млрд руб. Однак під впливом напруженої ситуації на міжнародному ринку ліквідності в 2007-2008 рр.. був в наявності ризик відносного скорочення не тільки корпоративних, але і споживчих кредитів. [17]
У перспективі посилиться конкуренція серед банків за залучення автодилерів, у зв'язку з цим буде зростати якість банківських послуг. Є підстави вважати, що банки будуть будувати довгострокові відносини не тільки з дилерами, але і з виробниками. [18]
Відбувається зростання споживчих кредитів в активах банку, незважаючи на кризові явища в економіці, але ряд банків вже не може працювати самостійно.
Третя тенденція - необхідність розвитку ефективних методів управління кредитним портфелем в роздрібному бізнесі.
У період 2007 - 2008 г спостерігається погіршення якості кредитного портфеля ЦБ РФ, що вимагає підвищеної уваги до вдосконалення його управління (табл. 1).
Таблиця 1. Основні показники якості кредитного портфеля
