нку позикових капіталів можливе лише за наявності ринків: [17, С. 159]
- cредств виробництва;
- предметів споживання;
- робочої сили;
- нерухомості;
- землі
Всі ці ринки потребують грошових коштах, які повинен надати їм ринок позикових капіталів. Це основний принцип формування ринку позикових капіталів.
Спостерігається поступовий розвиток спеціалізованих кредитних інститутів і функціонування ринку цінних паперів, але цього недостатньо, щоб наблизити ринок Росії до ринків західних країн. Відставання пояснюється, насамперед, відсутністю повнокровного ринку засобів виробництва і ринку нерухомості, існування яких можливе тільки на базі широкої приватизації, акціонування великої частини державної власності. Крім того, необхідні ринок робочої сили та її мобільна міграція, а також ринок землі. Все це необхідні умови для розширення ринку цінних паперів, а отже, подальшого розвитку нових кредитно-фінансових інститутів, зміцнення двох ланок кредитного ринку, забезпечення попиту та пропозиції на грошовий капітал.
Тому основними напрямами у формуванні кредитного ринку має стати висока норма заощаджень (як у виробничому, так і особистому секторі), широка приватизація, пов'язана з організацією ринку цінних паперів, і створення на її базі розгалуженої мережі спеціалізованих кредитно-Фінансова інститутів.
Також в даний час в діяльності комерційних банків Росії існують серйозні проблеми. Це пов'язано з причинами фінансового неблагополуччя в банківській системі, яка залежить від загального стану економіки держави, а також від нестачі необхідного досвіду і підготовлених кадрів для роботи банків в умовах ринкових перетворень.
Серйозною проблемою є підтримання ліквідності банківської системи. Основні збитки комерційним банкам приносить кредитна діяльність, залучення занадто дорогих ресурсів і неможливість рентабельного їх розміщення. Відсутність можливості отримувати прибутки інфляційного характеру вимагає від банку серйозного підходу до якості кредитного портфеля. У структурі активів комерційних банків кредитні операції становлять приблизно 15%. У загальній сумі кредитної заборгованості прострочені кредити складають: 17%, пролонговані - 19%, кредити без забезпечення - 8%, безнадійні до повернення - 1%. Показники структури заборгованості свідчать про значне зростання прострочених і пролонгованих кредитів.
На сучасному етапі розвитку кредитної системи існують певні проблеми, які заважають Російським банкам виділяти окремі види кредитів, впливають зростанню частини небажаних кредитів (прострочених, безнадійних і т.д.), що, у свою чергу, погіршує ліквідність і платоспроможність банків.
Основною проблемою Російського кредитування на сучасному етапі неможливість і небажання банків проводити довгострокове кредитування, що пов'язано з відсутністю кредитних ресурсів, а також з ризиком неповернення кредитів.
Уряд Росії створюють умови для фінансової стабілізації, що впливає на поступове поліпшення діяльності банків в країні. Слід зазначити істотне зниження процентних ставок за кредитами, а також поступове зростання попиту на довгострокове кредитування.
На сучасному етапі в Росії особливу увагу слід приділяти розвитку споживчого кредиту. Покупка в розстрочку не розвинена, хоча це досить зручна на практиці форма оплати товарів і послуг, така форма оплати дозволяє здійснювати витрати в той час, коли доходи ще не надійшли.
На відміну від розвинених країн, де існує автоматично поновлюваний кредит, як форма споживчого кредиту, в Росії він знаходиться на стадії зародження.
Що стосується впливу на ліквідність і платоспроможність банків, то важливою проблемою є несвоєчасне повернення кредиту, зростання безнадійної кредитної заборгованості. У таких умовах зростає значення контролю з боку банку з приводу кредитного договору. Першочергове значення тут має своєчасність сплати відсотків і боргу. Тому очевидним є регулювання кредитних ризиків та реалізація заходів, які стосуються зменшення їх впливу на діяльність банків.
Деякі проблеми кредитування пов'язані з внутрішніми діями працівників. Наприклад:
- недостатній аналіз фінансового становища клієнтів при видачі кредиту;
- порушення принципів кредитування;
- неправильне оформлення кредитних договорів;
- видача кредитів без чітких термінів повернення;
- іноді, відсутність перевірки використання цільових кредитів тощо
В даний час в нашій країні спостерігається стрімкий розвиток ринку кредит...
